(viết cho DaiABank)
Nếu ai đã từng làm việc hoặc có mối quan hệ kinh doanh của người Nhật thì sẽ rất ấn tượng với những phong cách, những nét văn hóa đặc thù rất riêng của họ. Với khoảng thời gian hơn 4 năm làm việc trong môi trường văn hóa Nhật, người viết mong muốn chia sẻ một ít hiểu biết, trải nghiệm và quan trọng hơn là những điều hay rút ra từ những nét văn hóa này của người Nhật nhằm nâng cao khả năng nhận thức trong việc xây dựng nét văn hóa Doanh nghiệp đặc thù của Đại Á Ngân hàng.
Đúng giờ, chuyên nghiệp và kiên nhẫn từ buổi đầu gặp gỡ
Trong quan hệ làm ăn kinh doanh, người Nhật tỏ ra rất thận trọng và bảo thủ với những Đối tác mới. Họ luôn giữ khoảng cách và đặc biệt là muốn tạo sự kiên nhẫn ở nơi Đối tác. Họ mong muốn Đối tác phải là người bạn đường đáng tin cậy, hỗ trợ họ trong bước đường phát triển kinh doanh. Đối với một Đối tác mới tiếp xúc, họ thường dành cho những Đối tác này những đơn hàng rất nhỏ và kéo dài thời gian để họ kiểm chứng phương cách kinh doanh cũng như sự trung thành của Đối tác. Các Doanh nghiệp Việt khi làm ăn kinh doanh thường tỏ ra nôn nóng và chán nản bởi những tính cách cẩn thận và “khó tính” của người Nhật. Tuy nhiên, khi đã vượt qua được khoảng thời gian thử thách này thì họ rất hiếm khi thay đổi Đối tác làm ăn.
Do vậy, khi lần đầu tiên tiếp xúc với các Doanh nghiệp Nhật, 3 yếu tố trên: đúng giờ, chuyên nghiệp và kiên nhẫn là vô cùng quan trọng. Hãy đúng giờ khi sắp đặt một cuộc hẹn với họ, nếu vì một lý do nào đó khách quan mà có thể trễ giờ hẹn thì nên báo trước qua điện thoại và có lời xin lỗi. Hãy chuyên nghiệp và hiểu rõ tất cả những chi tiết dù là nhỏ nhất trong ngành nghề của mình, chuẩn bị một cách thật chu đáo trong buổi gặp đầu tiên.
Trao danh thiếp
Đối với người Nhật, việc trao danh thiếp trong lần đầu tiên gặp gỡ là khá quan trọng, họ thường nhận danh thiếp bằng cả hai tay và đọc to tên, chức vụ của người trao, sau đó đặt danh thiếp lên bàn để có thể nhớ tên, chức vụ của từng người trong cuộc họp. Việc nhận danh thiếp, sau đó xem qua loa, bỏ vào túi áo hoặc túi quần được xem như cử chỉ không tôn trọng người đối diện, cử chỉ này được xem như Đối tác không trung thực và tôn trọng buổi gặp mặt hôm đó và cả những gì mong muốn hợp tác trong tương lai.
Do đó, chúng ta hãy xem trọng tất cả những gì thuộc về phong thái giao tiếp và đầu tư nhiều thời gian để tìm hiểu và sử dụng đúng, đặc biệt đối với những người thuộc các nền văn hóa khác nhau.
Cúi chào
Cả thế giới đều phải ấn tượng với cách cúi chào của người Nhật. Hành động cúi chào là một cử chỉ tôn trọng người đối diện, họ luôn cúi chào thấp nhất trước một người có địa vị, chức danh cao nhất trong buổi gặp bên phía Đối tác. Người Nhật luôn luôn xem trọng và tôn kính những người có tuổi cao và địa vị cao vì nét văn hóa của người Nhật là tôn trọng tính chung thủy khi làm việc trong một tổ chức. Một nhân viên có thể làm việc cả đời cho một tổ chức, họ được luân chuyển thường xuyên giữa các bộ phận trước khi được cân nhắc lên một vị trí cao hơn. Như vậy, khi đã đạt được một vị trí cao trong một tổ chức nào đó, điều đó có nghĩa rằng người này đã có tuổi với rất nhiều hiểu biết, kinh nghiệm và quan trọng hơn là những đóng góp to lớn với tổ chức đó, họ xứng đáng được tôn trọng vì những điều này. Nét văn hóa này rất khác so với văn hóa phương tây vốn xem trọng tài năng và hiệu quả làm việc của những người trẻ.
Trong quá trình kinh doanh, chúng ta không cần phải “bắt chước” động tác cúi đầu chào giống như kiểu Nhật một cách máy móc vì chúng ta là người Việt Nam nhưng các hành động như bắt tay, chào hỏi lễ độ, biết lắng nghe, tôn trọng ý kiến, biết cách thể hiện ý kiến bất đồng một cách nhã nhặn, lịch sự với khách hàng, cấp quản lý là những người lớn tuổi hơn, có chức vị, kinh nghiệm là thể hiện sự tôn kính và tôn trọng đối với những người ấy và chính bản thân chúng ta.
Gặp mặt mỗi buổi sáng, xây dựng sự đồng lòng
Các Doanh nghiệp Nhật có thói quen có một cuộc họp rất ngắn gọn mỗi buổi sáng. Buổi họp này không quá trang trọng, nó được tổ chức ở một nơi gần gũi và thân mật nhất. Nội dung của buổi họp tập trung vào những công việc được ưu tiên thực hiện trong ngày, các thông báo mang tính đột xuất của ban lãnh đạo, các phát biểu ngắn gọn ngoài lề về suy nghĩ, cảm nhận của một số thành viên và cuối cùng là một hành động hô to về một khẩu hiệu nào đó của tổ chức để truyền cảm hứng, nâng cao động lực làm việc cũng như tính trung thành trong tổ chức đó cho mọi thành viên.
Ngoài ra, chúng ta có thể thấy ở các Doanh nghiệp sản xuất với số lượng nhân lực đông đúc, họ thường tổ chức một buổi tập thể dục buổi sáng nhằm nâng cao sức khỏe cho mọi người nhưng quan trọng hơn đó là tính kỷ luật, nề nếp và tinh thần đồng lòng trong một tổ chức.
Tại các DN Việt, chúng ta cũng nên có những hoạt động để xây dựng nên nét văn hóa riêng, đặc thù trong những buổi tổ chức du lịch, tham quan. Đẩy mạnh và duy trì thường xuyên hoạt động “team building” nhằm xây dựng tính đoàn kết nội bộ và hiểu nhau giữa mọi người nhưng quan trọng hơn hết vẫn là mục tiêu chung của tổ chức đó được mọi người thấm nhuần và quyết tâm đạt được.
Thứ Sáu, 17 tháng 12, 2010
Học được gì từ văn hóa Nhật cho môi trường làm việc?
Hệ thống nhận dạng thương hiệu - Tại sao và như thế nào?
(Viết cho DaiABank)
Ngày nay, khi tính cạnh tranh thị trường trở nên khốc liệt hơn, người ta bắt đầu nói nhiều hơn đến từ “thương hiệu”. Ở Đại Á Ngân hàng, thời gian gần đây tại các buổi họp, các buổi tổng kết mọi người cũng đã có rất nhiều ý kiến về việc xây dựng thương hiệu Đại Á. Rõ ràng, vấn đề thương hiệu Đại Á đã trở nên nóng bỏng hơn bao giờ hết khi từ cấp quản lý cao nhất đến toàn thể CBNV đều hiểu rõ tầm quan trọng của Thương hiệu trong cạnh tranh. Ngày 19/4/2010, Hội đồng quản trị đã có Nghị quyết số 257 thống nhất việc thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu, đây chính là bước đầu tiên trong quyết tâm thay đổi hình ảnh Đại Á ngân hàng ngày một chuyên nghiệp, hiện đại.
Thương hiệu được ví như một con người bằng da bằng thịt, nó được cảm nhận bằng lý trí và tình cảm của những người xung quanh, đó chính là những tích cách đạo đức, uy tín, phong cách cư xử của thương hiệu đó mà người ta nhớ đến. Những đặc điểm nhận diện bên ngoài hữu hình của Thương hiệu được tác động trực tiếp đến xúc cảm của con người, tạo nên sự hình dung một cách rõ ràng và dễ hiểu nhất về Thương hiệu, đây chính là hệ thống nhận diện thương hiệu, nó được xem là cách “ngắn nhất, nhanh nhất, hiệu quả nhất ” đối với những chiến lược truyền thông Thương hiệu.
Hệ thống nhận diện Thương hiệu hiệu mạnh phải đồng bộ, nhất quán thể hiện sự cam kết về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và uy ín thương hiệu với khách hàng, nó phải có một ý tưởng cụ thể, khác biệt, dễ nhớ, đáng tin cậy, uyển chuyển, linh động và phải thể hiện được một chiến lược phát triển, một bản sắc Văn hóa riêng. Hệ thống nhận diện Thương hiệu là một tài sản cần phải được chăm sóc, quản trị và đầu tư một cách sâu rộng và dài lâu.
Tại sao phải đầu tư một Hệ thống nhận diện Thương hiệu?
Chính vì vai trò quan trọng đối với sự phát triển tổng thể của Thương hiệu, hệ thống nhận diện sẽ cho thấy một sự đầu tư nghiêm túc, chuyên nghiệp, một quyết tâm của đội ngũ lãnh đạo và cả một tổ chức, đòi hỏi sự đòng lòng và nó trở nên là một phần của văn hóa của tổ chức.
Hệ thống nhận diện Thương hiệu thông qua Biểu trưng riêng biệt, những người có liên quan (người tiêu dùng, đối tác, CBNV, cổ đông, cơ quan nhà nước …) sẽ dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ hay các yếu tố nhận dạng hữu hình của thương hiệu và phân biệt Thương hiệu này so với Thương hiệu khác. Như vậy, một Biểu trưng thương hiệu là khơi nguồn của mọi cảm xúc thương hiệu tác động đến mọi người. Nó được xây dựng dựa trên những yếu tố thiết kế đồ họa, từ một namecard, website cho đến bao bì sản phẩm những thiết kế đều làm nên sự khác biệt rõ ràng nhất.
Hệ thống nhận diện Thương hiệu là một trong những tài sản nội tại của Thương hiệu, nó góp một phần quan trọng cho cái giá trị tài chính mà Thương hiệu đạt được. Thương hiệu là một tài sản vô hình của Doanh nghiệp, trong thực tế một Thương hiệu mạnh có giá trị đến hàng tỷ Dollar Mỹ, nó bao gồm các yếu tố như: lợi thế kinh doanh, lượng khách hàng trung thành và tiềm năng, niềm tin của khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của thương hiệu đó…
Có hệ thống nhận dạng, khách hàng sẽ dễ dàng nhận biết và mua sản phẩm, dịch vụ
Như đã đề cập ở trên, khách hàng sẽ dễ dàng nhận dạng và bị thuyết phục để đến với thương hiệu đó vì qua hệ thống nhận dạng thương hiệu, nó cam kết về chất lượng đồng bộ, cam kết về uy tín và sự chuyên nghiệp vì chỉ có người bán hàng chuyên nghiệp mới có hệ thống nhận dạng thương hiệu chuyên nghiệp. Đặc biệt trong một định chế tài chính thì giá trị cảm tính (uy tín, chuyên nghiệp, có tính cách, đẳng cấp …) của khách hàng là cực kỳ quan trọng.
Giúp bán hàng tốt hơn
Sự nhất quán của Hệ thống nhận diện Thương hiệu và việc sử dụng đồng bộ các phương tiện truyền thông tập trung tối đa vào khách hàng mục tiêu sẽ làm cho mối quan hệ giữa mua và bán trở nên dễ dàng và gần gũi hơn. Lúc này khách hàng sẽ mua sản phẩm một cách chủ động, họ tự tin ra quyết định mua hàng bởi vì họ tin vào Thương hiệu cũng như những giá trị ưu việt mà Thương hiệu mang đến cho họ.
Dễ dàng cho việc xây dựng tài sản Thương hiệu.
Mục tiêu của tất cả các công ty là tạo ra Lợi nhuận, ngoài lợi nhuận, danh tiếng của Thương hiệu là một trong những tài sản giá trị nhất của công ty. Thành công của một Thương hiệu phụ thuộc rất lớn vào việc xây dựng nhận thức cộng đồng, củng cố danh tiếng và tạo dựng những giá trị. Một HTND Thương Hiệu mạnh sẽ giúp xây dựng nhanh chóng tài sản Thương hiệu thông qua sự tăng trưởng về mặt nhận thức, sự hiểu biết, lòng trung thành của người tiêu dùng đối với Thương hiệu, nó làm cho giá trị Thương hiệu tăng trưởng một cách bền vững. Tài sản Thương hiệu đang được xây dựng và tăng trưởng từng giờ ngay cả khi ta đang ngủ.
Quy trình xây dựng và thiết kế hệ thống nhận diện thương hiệu.
Vì Thương hiệu là cá tính, là phong cách, là sự khác biệt nên hệ thống nhận diện thương hiệu chính là chiếc áo thể hiện những điều đó. Hệ thống nhận diện không phải muốn có là vẽ ra là xong, cũng không phải nằm ở khâu sáng tạo, thiết kế. Nó đòi hỏi người thực hiện phải hiểu biết về chính “con người” thương hiệu đó, tiến hành “đo ni”, “khám phá” tường tận về nó, sau đó mới tiến hành khâu thiết kế. Thực tế đã có rất nhiều doanh nghiệp chưa hiểu rõ tầm quan trọng của việc này nên khi muốn có hệ thống nhận dạng thương hiệu lại nhờ những “thợ” thiết kế “vẽ” nên một Logo, một hệ thống nhận dạng nên trong một thời gian ngắn lại cảm thấy nó không phù hợp với mình lại tiếp tục thay đổi. Do đó hệ thống nhận dạng cũng cần đảm bảo về tính lâu bền của “chiếc áo” đó với sự lớn lên của chính “con người” thương hiệu mà nó phản ánh.
Thông thường, qui trình để hình thành nên một Hệ thống nhận dạng thương hiệu chuyên nghiệp bao gồm các bước như sau:
Bước 1: Nghiên cứu và Phân tích (Research & Analysis)
Những Dự án xây dựng và thiết kế hệ thống nhận diện thương hiệu dù lớn hay nhỏ luôn cần sự phối hợp nghiên cứu và phân tích giữa nhà phát triển thương hiệu (không phải “nhà thiết kế”) và khách hàng, đây là cách tốt nhất cho những những định hướng sáng tạo mang tính khác biệt rõ ràng với những thương hiệu khác. Về phía khách hàng, chủ doanh nghiệp phải bắt buộc tham gia ngay từ khâu này. Những cuộc nghiên cứu tùy mức độ sẽ bao gồm các bước cơ bản sau:
Nghiên cứu nội bộ (Internal research)
Đây là bước quan trọng nhất để tìm hiểu tầm nhìn, chiến lược phát triển thương hiệu qua từng thời kỳ, tìm hiểu các cam kết mà chủ Doanh nghiệp muốn tạo dựng cho khách hàng và xã hội, tìm hiểu cá tính, phong cách cũng như các đặc điểm đặc trưng mà chủ Doanh nghiệp muốn thể hiện.
Thấu hiểu người tiêu dùng (Customer insight)
Hệ thống nhận dạng sau khi hoàn thành sẽ là tài sản của Doanh nghiệp nhưng người tiêu dùng mới là người quyết định sự thành công hay thất bại của hệ thống nhận dạng. Do đó những nghiên cứu mang tính thấu hiểu người tiêu dùng sẽ cho những kết quả khách quan và đúng đắn nhằm giúp nhà thiết kế và khách hàng tìm ra được những định hướng, giải pháp và ý tưởng phù hợp với những suy nghĩ, cảm nhận của họ.
Đối thủ cạnh tranh (Competitors):
Nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh sẽ giúp cho nhà phát triển thương hiệu và Doanh nghiệp có những định hướng chiến lược mang tính đúng đắn, điều này sẽ giúp tạo được sự khác biệt và tách biệt với đối thủ.
Bước 2: Hình thành chiến lược thiết kế (Strategy)
Sau khi đã tìm hiểu kỹ càng và đầy đủ thông tin ở Bước 1, nhà phát triển thương hiệu và chủ Doanh nghiệp cùng thống nhất đưa ra những yếu tố cốt lõi của thương hiệu, đưa ra những định hướng, những hình ảnh thể hiện những điều cốt lõi đó. Bước này đòi hỏi người phát triển thương hiệu có tính sáng tạo cao, đưa ra những cách thể hiện phù hợp với tầm nhìn, phong cách, cá tính thương hiệu và phù hợp cả với người tiêu dùng nhưng đảm bảo phải khác biệt với đối thủ cạnh tranh.
Bước 3: Thiết kế (Design)
Đây là giai đoạn đã có quyết định ý tưởng và định hướng chính của dự án nhằm bước vào triển khai các thiết kế cơ bản. Những thiết kế cơ bản hoàn tất sẽ được thống nhất và sẽ được điều chỉnh để chọn ra mẫu thích hợp nhất. Mẫu được chọn là xuất phát điểm cho việc triển khai toàn bộ những hạng mục thiết kế chi tiết của dự án.
Bước 4: Đăng ký bảo hộ (Trademark protection)
Đã là tài sản thì phải có bảo hộ. Bảo hộ thương hiệu luôn là nhu cầu cần thiết nhằm bảo đảm an toàn cho thương hiệu tránh những sự sao chép, bắt chước từ đối thủ cạnh tranh.
Bước 5: Sản xuất, thực thi (Implementation)
Sau khi đã có toàn bộ bản thiết kế hệ thống nhận dạng đồng nhất, thì bước sản xuất để hệ thống nhận dạng được thể hiện trong thực tế là rất quan trọng. Thực tế có những Doanh nghiệp sau khi hoàn tất bản thiết kế rất đẹp và đồng nhất nhưng khâu sản xuất lại không được chú trọng nên hiệu quả không cao, thậm chí lại đi ngược với mục tiêu ban đầu. Ở bước này, Doanh nghiệp có thể yêu cầu nhà thiết kế trong vai trò là một giám sát và tư vấn để làm việc với nhà cung ứng trong suốt quá trình sản xuất dự án với một khoản phí giám sát được thỏa thuận giữa hai bên để đảm bảo chất lượng và sự đồng nhất như trong thiết kế ban đầu.
Ngày nay, khi tính cạnh tranh thị trường trở nên khốc liệt hơn, người ta bắt đầu nói nhiều hơn đến từ “thương hiệu”. Ở Đại Á Ngân hàng, thời gian gần đây tại các buổi họp, các buổi tổng kết mọi người cũng đã có rất nhiều ý kiến về việc xây dựng thương hiệu Đại Á. Rõ ràng, vấn đề thương hiệu Đại Á đã trở nên nóng bỏng hơn bao giờ hết khi từ cấp quản lý cao nhất đến toàn thể CBNV đều hiểu rõ tầm quan trọng của Thương hiệu trong cạnh tranh. Ngày 19/4/2010, Hội đồng quản trị đã có Nghị quyết số 257 thống nhất việc thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu, đây chính là bước đầu tiên trong quyết tâm thay đổi hình ảnh Đại Á ngân hàng ngày một chuyên nghiệp, hiện đại.
Thương hiệu được ví như một con người bằng da bằng thịt, nó được cảm nhận bằng lý trí và tình cảm của những người xung quanh, đó chính là những tích cách đạo đức, uy tín, phong cách cư xử của thương hiệu đó mà người ta nhớ đến. Những đặc điểm nhận diện bên ngoài hữu hình của Thương hiệu được tác động trực tiếp đến xúc cảm của con người, tạo nên sự hình dung một cách rõ ràng và dễ hiểu nhất về Thương hiệu, đây chính là hệ thống nhận diện thương hiệu, nó được xem là cách “ngắn nhất, nhanh nhất, hiệu quả nhất ” đối với những chiến lược truyền thông Thương hiệu.
Hệ thống nhận diện Thương hiệu hiệu mạnh phải đồng bộ, nhất quán thể hiện sự cam kết về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và uy ín thương hiệu với khách hàng, nó phải có một ý tưởng cụ thể, khác biệt, dễ nhớ, đáng tin cậy, uyển chuyển, linh động và phải thể hiện được một chiến lược phát triển, một bản sắc Văn hóa riêng. Hệ thống nhận diện Thương hiệu là một tài sản cần phải được chăm sóc, quản trị và đầu tư một cách sâu rộng và dài lâu.
Tại sao phải đầu tư một Hệ thống nhận diện Thương hiệu?
Chính vì vai trò quan trọng đối với sự phát triển tổng thể của Thương hiệu, hệ thống nhận diện sẽ cho thấy một sự đầu tư nghiêm túc, chuyên nghiệp, một quyết tâm của đội ngũ lãnh đạo và cả một tổ chức, đòi hỏi sự đòng lòng và nó trở nên là một phần của văn hóa của tổ chức.
Hệ thống nhận diện Thương hiệu thông qua Biểu trưng riêng biệt, những người có liên quan (người tiêu dùng, đối tác, CBNV, cổ đông, cơ quan nhà nước …) sẽ dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ hay các yếu tố nhận dạng hữu hình của thương hiệu và phân biệt Thương hiệu này so với Thương hiệu khác. Như vậy, một Biểu trưng thương hiệu là khơi nguồn của mọi cảm xúc thương hiệu tác động đến mọi người. Nó được xây dựng dựa trên những yếu tố thiết kế đồ họa, từ một namecard, website cho đến bao bì sản phẩm những thiết kế đều làm nên sự khác biệt rõ ràng nhất.
Hệ thống nhận diện Thương hiệu là một trong những tài sản nội tại của Thương hiệu, nó góp một phần quan trọng cho cái giá trị tài chính mà Thương hiệu đạt được. Thương hiệu là một tài sản vô hình của Doanh nghiệp, trong thực tế một Thương hiệu mạnh có giá trị đến hàng tỷ Dollar Mỹ, nó bao gồm các yếu tố như: lợi thế kinh doanh, lượng khách hàng trung thành và tiềm năng, niềm tin của khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của thương hiệu đó…
Có hệ thống nhận dạng, khách hàng sẽ dễ dàng nhận biết và mua sản phẩm, dịch vụ
Như đã đề cập ở trên, khách hàng sẽ dễ dàng nhận dạng và bị thuyết phục để đến với thương hiệu đó vì qua hệ thống nhận dạng thương hiệu, nó cam kết về chất lượng đồng bộ, cam kết về uy tín và sự chuyên nghiệp vì chỉ có người bán hàng chuyên nghiệp mới có hệ thống nhận dạng thương hiệu chuyên nghiệp. Đặc biệt trong một định chế tài chính thì giá trị cảm tính (uy tín, chuyên nghiệp, có tính cách, đẳng cấp …) của khách hàng là cực kỳ quan trọng.
Giúp bán hàng tốt hơn
Sự nhất quán của Hệ thống nhận diện Thương hiệu và việc sử dụng đồng bộ các phương tiện truyền thông tập trung tối đa vào khách hàng mục tiêu sẽ làm cho mối quan hệ giữa mua và bán trở nên dễ dàng và gần gũi hơn. Lúc này khách hàng sẽ mua sản phẩm một cách chủ động, họ tự tin ra quyết định mua hàng bởi vì họ tin vào Thương hiệu cũng như những giá trị ưu việt mà Thương hiệu mang đến cho họ.
Dễ dàng cho việc xây dựng tài sản Thương hiệu.
Mục tiêu của tất cả các công ty là tạo ra Lợi nhuận, ngoài lợi nhuận, danh tiếng của Thương hiệu là một trong những tài sản giá trị nhất của công ty. Thành công của một Thương hiệu phụ thuộc rất lớn vào việc xây dựng nhận thức cộng đồng, củng cố danh tiếng và tạo dựng những giá trị. Một HTND Thương Hiệu mạnh sẽ giúp xây dựng nhanh chóng tài sản Thương hiệu thông qua sự tăng trưởng về mặt nhận thức, sự hiểu biết, lòng trung thành của người tiêu dùng đối với Thương hiệu, nó làm cho giá trị Thương hiệu tăng trưởng một cách bền vững. Tài sản Thương hiệu đang được xây dựng và tăng trưởng từng giờ ngay cả khi ta đang ngủ.
Quy trình xây dựng và thiết kế hệ thống nhận diện thương hiệu.
Vì Thương hiệu là cá tính, là phong cách, là sự khác biệt nên hệ thống nhận diện thương hiệu chính là chiếc áo thể hiện những điều đó. Hệ thống nhận diện không phải muốn có là vẽ ra là xong, cũng không phải nằm ở khâu sáng tạo, thiết kế. Nó đòi hỏi người thực hiện phải hiểu biết về chính “con người” thương hiệu đó, tiến hành “đo ni”, “khám phá” tường tận về nó, sau đó mới tiến hành khâu thiết kế. Thực tế đã có rất nhiều doanh nghiệp chưa hiểu rõ tầm quan trọng của việc này nên khi muốn có hệ thống nhận dạng thương hiệu lại nhờ những “thợ” thiết kế “vẽ” nên một Logo, một hệ thống nhận dạng nên trong một thời gian ngắn lại cảm thấy nó không phù hợp với mình lại tiếp tục thay đổi. Do đó hệ thống nhận dạng cũng cần đảm bảo về tính lâu bền của “chiếc áo” đó với sự lớn lên của chính “con người” thương hiệu mà nó phản ánh.
Thông thường, qui trình để hình thành nên một Hệ thống nhận dạng thương hiệu chuyên nghiệp bao gồm các bước như sau:
Bước 1: Nghiên cứu và Phân tích (Research & Analysis)
Những Dự án xây dựng và thiết kế hệ thống nhận diện thương hiệu dù lớn hay nhỏ luôn cần sự phối hợp nghiên cứu và phân tích giữa nhà phát triển thương hiệu (không phải “nhà thiết kế”) và khách hàng, đây là cách tốt nhất cho những những định hướng sáng tạo mang tính khác biệt rõ ràng với những thương hiệu khác. Về phía khách hàng, chủ doanh nghiệp phải bắt buộc tham gia ngay từ khâu này. Những cuộc nghiên cứu tùy mức độ sẽ bao gồm các bước cơ bản sau:
Nghiên cứu nội bộ (Internal research)
Đây là bước quan trọng nhất để tìm hiểu tầm nhìn, chiến lược phát triển thương hiệu qua từng thời kỳ, tìm hiểu các cam kết mà chủ Doanh nghiệp muốn tạo dựng cho khách hàng và xã hội, tìm hiểu cá tính, phong cách cũng như các đặc điểm đặc trưng mà chủ Doanh nghiệp muốn thể hiện.
Thấu hiểu người tiêu dùng (Customer insight)
Hệ thống nhận dạng sau khi hoàn thành sẽ là tài sản của Doanh nghiệp nhưng người tiêu dùng mới là người quyết định sự thành công hay thất bại của hệ thống nhận dạng. Do đó những nghiên cứu mang tính thấu hiểu người tiêu dùng sẽ cho những kết quả khách quan và đúng đắn nhằm giúp nhà thiết kế và khách hàng tìm ra được những định hướng, giải pháp và ý tưởng phù hợp với những suy nghĩ, cảm nhận của họ.
Đối thủ cạnh tranh (Competitors):
Nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh sẽ giúp cho nhà phát triển thương hiệu và Doanh nghiệp có những định hướng chiến lược mang tính đúng đắn, điều này sẽ giúp tạo được sự khác biệt và tách biệt với đối thủ.
Bước 2: Hình thành chiến lược thiết kế (Strategy)
Sau khi đã tìm hiểu kỹ càng và đầy đủ thông tin ở Bước 1, nhà phát triển thương hiệu và chủ Doanh nghiệp cùng thống nhất đưa ra những yếu tố cốt lõi của thương hiệu, đưa ra những định hướng, những hình ảnh thể hiện những điều cốt lõi đó. Bước này đòi hỏi người phát triển thương hiệu có tính sáng tạo cao, đưa ra những cách thể hiện phù hợp với tầm nhìn, phong cách, cá tính thương hiệu và phù hợp cả với người tiêu dùng nhưng đảm bảo phải khác biệt với đối thủ cạnh tranh.
Bước 3: Thiết kế (Design)
Đây là giai đoạn đã có quyết định ý tưởng và định hướng chính của dự án nhằm bước vào triển khai các thiết kế cơ bản. Những thiết kế cơ bản hoàn tất sẽ được thống nhất và sẽ được điều chỉnh để chọn ra mẫu thích hợp nhất. Mẫu được chọn là xuất phát điểm cho việc triển khai toàn bộ những hạng mục thiết kế chi tiết của dự án.
Bước 4: Đăng ký bảo hộ (Trademark protection)
Đã là tài sản thì phải có bảo hộ. Bảo hộ thương hiệu luôn là nhu cầu cần thiết nhằm bảo đảm an toàn cho thương hiệu tránh những sự sao chép, bắt chước từ đối thủ cạnh tranh.
Bước 5: Sản xuất, thực thi (Implementation)
Sau khi đã có toàn bộ bản thiết kế hệ thống nhận dạng đồng nhất, thì bước sản xuất để hệ thống nhận dạng được thể hiện trong thực tế là rất quan trọng. Thực tế có những Doanh nghiệp sau khi hoàn tất bản thiết kế rất đẹp và đồng nhất nhưng khâu sản xuất lại không được chú trọng nên hiệu quả không cao, thậm chí lại đi ngược với mục tiêu ban đầu. Ở bước này, Doanh nghiệp có thể yêu cầu nhà thiết kế trong vai trò là một giám sát và tư vấn để làm việc với nhà cung ứng trong suốt quá trình sản xuất dự án với một khoản phí giám sát được thỏa thuận giữa hai bên để đảm bảo chất lượng và sự đồng nhất như trong thiết kế ban đầu.
Asset Management Company
Một kiến thức hay từ tác giả Giang Lê
-----------------------------------------------------
AMC có nghĩa là gì? và tổ chức này có vai trò như thế nào trong quá trình chứng khoán hóa?
A: AMC viết tắt của Asset Management Company, có thể hiểu nôm na là một công ty chuyên quản lý tài sản (tài chính) cho các nhà đầu tư. Tuy về mặt nghĩa AMC bao quát khá rộng các loại hình công ty quản lý tài sản, trên thực tế AMC chủ yếu quản lý tài sản cho một/một vài nhà đầu tư lớn, ví dụ một quốc gia (SCIC là AMC của chính phủ VN), một ngân hàng, hay một MNC.
Khi các ngân hàng chứng khoán hóa (securitize) các khoản cho vay (tức là assets của ngân hàng), họ gom chúng lại vào một rổ (pool) rồi đánh giá cashflow của cái asset pool đó. Sau đó ngân hàng phát hành ABS (asset backed securities), một dạng cổ phiếu cho cái asset pool mà họ vừa lập ra và tuyên bố sẽ trả dividend cho các cổ phiếu đó dựa vào cashflow mà họ tính toán. Nhà đầu tư khi mua ABS, tương tự như mua cổ phiếu, sẽ nhận được dividend hàng năm nhưng phải chịu rủi ro các assets trong pool đó mất giá. Nếu ngân hàng bán hết số ABS từ một asset pool, số assets đó sẽ được đưa ra khỏi balance sheet của ngân hàng và do vậy giảm các chỉ số rủi ro của ngân hàng đó (rủi ro đã được chuyển sang cho các nhà đầu tư). Ngân hàng lúc này chỉ có vai trò originator/servicer chứng không phải là người
-----------------------------------------------------
AMC có nghĩa là gì? và tổ chức này có vai trò như thế nào trong quá trình chứng khoán hóa?
A: AMC viết tắt của Asset Management Company, có thể hiểu nôm na là một công ty chuyên quản lý tài sản (tài chính) cho các nhà đầu tư. Tuy về mặt nghĩa AMC bao quát khá rộng các loại hình công ty quản lý tài sản, trên thực tế AMC chủ yếu quản lý tài sản cho một/một vài nhà đầu tư lớn, ví dụ một quốc gia (SCIC là AMC của chính phủ VN), một ngân hàng, hay một MNC.
Khi các ngân hàng chứng khoán hóa (securitize) các khoản cho vay (tức là assets của ngân hàng), họ gom chúng lại vào một rổ (pool) rồi đánh giá cashflow của cái asset pool đó. Sau đó ngân hàng phát hành ABS (asset backed securities), một dạng cổ phiếu cho cái asset pool mà họ vừa lập ra và tuyên bố sẽ trả dividend cho các cổ phiếu đó dựa vào cashflow mà họ tính toán. Nhà đầu tư khi mua ABS, tương tự như mua cổ phiếu, sẽ nhận được dividend hàng năm nhưng phải chịu rủi ro các assets trong pool đó mất giá. Nếu ngân hàng bán hết số ABS từ một asset pool, số assets đó sẽ được đưa ra khỏi balance sheet của ngân hàng và do vậy giảm các chỉ số rủi ro của ngân hàng đó (rủi ro đã được chuyển sang cho các nhà đầu tư). Ngân hàng lúc này chỉ có vai trò originator/servicer chứng không phải là người
Bỏ trần lãi suất huy động - 2 ý kiến trái ngược
Hiện có 2 luồng ý kiến trái ngược nhau về việc bỏ trần lãi suất huy động:
- TS Trần Hoàng Ngân (thầy của tôi lúc còn học Đại Học) cho rằng thị trường sẽ rối loạn http://ebank.vnexpress.net/GL/Ebank/Tin-tuc/2010/03/3BA19D15/
- Bài viết của tác giả Minh Tường trên VNN "Bỏ trần lãi suất - sẽ không tạo ra cuộc đua lãi suất" http://tuanvietnam.net/2010-03-22-bo-tran-lai-suat-khong-so-tao-ra-cuoc-dua-lai-suat
Tôi hoàn toàn ủng hộ ý kiến của tác giả Minh Tường (dám cải thầy :-) ...)
Lãi suất cơ bản, công cụ quan trọng của chính sách tiền tệ
Một bài viết khá hay của Anh Huỳnh Bửu Sơn (GĐ Đối ngoại PEPSICO)
Lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương là một công cụ quan trọng, nếu không nói là chủ yếu, của chính sách tiền tệ quốc gia, nhắm đến những mục tiêu kinh tế vĩ mô như thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định giá cả, duy trì một tình trạng thăng bằng toàn dụng.
Việc giảm lãi suất này được lý giải như là một biện pháp mạnh mẽ nhằm phục hồi tăng trưởng kinh tế và giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp. Tuy nhiên, mức lãi suất cơ bản này không phải là một mức thấp kỷ lục của thế giới. Ngân hàng Nhật Bản, cũng là một ngân hàng trung ương thuộc vào hàng lão làng, đang áp dụng mức lãi suất cơ bản 0,1% từ tháng 12/2009. Trong quá khứ, ngân hàng này đã từng áp dụng mức lãi suất cơ bản 0%.
Những dẫn chứng nêu trên cho thấy rằng lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương là một công cụ quan trọng, nếu không nói là chủ yếu, của chính sách tiền tệ quốc gia, nhắm đến những mục tiêu kinh tế vĩ mô như thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định giá cả, duy trì một tình trạng thăng bằng toàn dụng. Ngân hàng trung ương còn sử dụng công cụ lãi suất để định hướng tín dụng cho hệ thống ngân hàng.
Khi chính phủ thấy cần khuyến khích phát triển một khu vực kinh tế chậm tăng trưởng (ví dụ nông nghiệp), một ngành kinh tế chiến lược (xuất khẩu) hay một ngành công nghiệp quan trọng (năng lượng), ngân hàng trung ương có thể áp dụng một mức lãi suất tái chiết khấu ưu đãi thấp cho các ngân hàng thương mại từ những khoản tín dụng mà họ đã cấp phát cho những khu vực kinh tế hay ngành kinh tế được khuyến khích.
Ngược lại, ngân hàng trung ương có thể áp dụng một mức lãi suất tái chiết khấu rất cao, gọi là lãi suất địa ngục (hell rate) cho các khoản tín dụng ngân hàng vào những ngành kinh tế không khuyến khích (ví dụ cho vay đầu cơ chứng khoán hay bất động sản). Biện pháp định hướng tín dụng bằng lãi suất sẽ giúp các ngân hàng thương mại sẵn sàng cho các doanh nghiệp hoạt động trong những ngành được ưu đãi này vay với mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất tín dụng thông thường hoặc từ chối cho vay đối với những lĩnh vực không được khuyến khích.
Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại đều biết rằng việc họ đi vay ngân hàng trung ương là một ân huệ, không phải là một quyền. Ngân hàng trung ương có thể từ chối cho vay một ngân hàng thương mại mà không cần nêu lý do.
Có một số nguyên tắc quan trọng căn bản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng trung ương. Thứ nhất, ngân hàng trung ương không giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp hay cá nhân, mà chỉ giao dịch với chính phủ và các ngân hàng, các tổ chức tín dụng. Thứ hai, ngân hàng trung ương không kinh doanh tiền tệ, tín dụng vì lợi nhuận mà vì lợi ích chung của toàn nền kinh tế. Hai nguyên tắc này thường được quy định rõ ràng trong hầu hết các bộ luật về ngân hàng trung ương. Như vậy, ngân hàng trung ương chỉ thực hiện công cụ lãi suất trực tiếp đối với hệ thống ngân hàng trong nước và thị trường tiền tệ của nó bằng các nghiệp vụ như tái chiết khấu, tái cấp vốn, cho vay trên thị trường mở...
Một câu hỏi thường được đặt ra là mức lãi suất gọi là cơ bản do ngân hàng trung ương ấn định phản ánh điều gì và vì sao có những sự điều chỉnh tăng giảm? Trước hết, cần thấy rằng vì ngân hàng trung ương là một cơ quan đặc biệt có chức năng tạo ra tiền, nên lãi suất cơ bản do nó ấn định không hề phản ánh chi phí huy động vốn của ngân hàng trung ương và thật ra ngân hàng trung ương không cần phải huy động vốn khi nó đã có chức năng tạo tiền. Việc in ấn và đúc tiền tuy cũng phát sinh chi phí nhưng chi phí này chưa bao giờ được tính như một yếu tố trong việc quy định mức lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương.
Như vậy, việc ấn định lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương về bản chất là một quyết định tài định, phản ánh nhận định của nó về tình hình kinh tế vĩ mô của quốc gia, không phải là một tính toán dựa trên chi phí và lợi nhuận. Vì là một công cụ tiền tệ vĩ mô, mức lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương được các ngân hàng thương mại xem như một tín hiệu rõ ràng nhất của một chính sách tiền tệ mở rộng (nhằm chống suy thoái) hay thắt chặt (nhằm kiểm soát lạm phát).
Trên cơ sở đó, các ngân hàng thương mại sẽ xây dựng cho mình một hệ thống lãi suất riêng, phù hợp với điều kiện huy động tiền gửi tiết kiệm và cho vay của mỗi ngân hàng, với những mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào thời hạn, mức độ rủi ro cao hay thấp của các khoản huy động và cho vay, mức độ tín nhiệm của mỗi ngân hàng đối với khách hàng của mình. Thị trường huy động tiền gửi và cho vay của các ngân hàng thương mại là một thị trường có cạnh tranh, nhưng trong khuôn khổ do ngân hàng trung ương điều tiết bằng công cụ lãi suất cơ bản, nhằm đảm bảo rằng sự cạnh tranh không trở nên quá khốc liệt, đe dọa đến sự an toàn của hệ thống và đồng tiền tiết kiệm của người dân.
Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại không chỉ huy động vốn trong dân mà còn có thể vay mượn lẫn nhau trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, thường là với một thời hạn ngắn (có khi chỉ qua đêm) theo một mức lãi suất liên ngân hàng (interbank rate) thay đổi liên tục mỗi ngày tùy thuộc vào nguồn cung cầu vốn ngắn hạn trên thị trường. Ngân hàng trung ương thường xuyên can thiệp trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng nhằm hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống ngân hàng đồng thời duy trì một mức lãi suất liên ngân hàng phù hợp với mục tiêu của chính sách tiền tệ. Mức lãi suất này thường được các ngân hàng thương mại xem là lãi suất chuẩn (prime rate) để tính lãi suất cho vay bằng cách cộng thêm vào đó một phụ phí (margin) áp dụng cho riêng mỗi khách hàng theo một cách tính phức tạp dựa trên sự đánh giá chủ quan của mỗi ngân hàng về các loại rủi ro liên quan đến khách hàng và tính chất khoản vay của họ.
Như vậy, lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương là một công cụ không thể thiếu trong việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm vào các mục tiêu kinh tế vĩ mô. Điều 9 của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định nội dung này. Tuy nhiên, một vấn đề đang gây tranh luận là điều 476 Luật Dân sự có quy định một mức trần lãi suất trong mối quan hệ vay mượn giữa dân cư là không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản, và lãi suất cơ bản ở đây được hiểu là lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước.
Một vấn đề cho đến nay vẫn khó hiểu là vì sao lãi suất cơ bản, một công cụ điều hành chính sách tiền tệ vĩ mô, lại được sử dụng để tính toán và điều chỉnh các quan hệ vay mượn dân sự trong điều 476 và vì sao đối tượng điều chỉnh của điều luật dân sự này lại bao gồm cả các tổ chức tín dụng, đối tượng chịu sự điều chỉnh của Luật về các tổ chức tín dụng? Giả thiết nền kinh tế đất nước lâm vào suy thoái nghiêm trọng, khi Ngân hàng Nhà nước phải đưa lãi suất cơ bản xuống 0%, như nhiều ngân hàng trung ương trên thế giới đã làm, thì làm sao có thể áp dụng mức lãi suất này để tính được việc cho vay nặng lãi? Trên thực tế, trong những năm qua, hệ thống ngân hàng của chúng ta đã gặp không ít khó khăn trong việc tuân thủ điều 476 Luật Dân sự.
Ví dụ, hiện nay mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước là 8%, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (có lẽ cũng dựa trên điều 476 Luật Dân sự), các ngân hàng thương mại được cho vay với lãi suất là 12% và cũng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại được áp dụng mức lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn, tức là 18%.
Nhưng nếu điều 476 Luật Dân sự, một điều luật nhằm hạn chế việc cho vay nặng lãi trong dân cư, điều chỉnh cả việc cho vay của các tổ chức tín dụng, và nếu lãi suất cơ bản nói trong điều luật được hiểu là lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước, mức lãi quá hạn này là vi luật và bị coi là vô hiệu. Kết quả là các doanh nghiệp vay nợ sành sỏi sẽ không vội vã thanh toán nợ vay ngân hàng trong hạn vì chắc rằng mức lãi suất quá hạn của ngân hàng không đối kháng được với họ, khi nội vụ được đưa ra tòa. Điều này hàm chứa nguy cơ rất lớn đối với thanh khoản của hệ thống ngân hàng vì các khoản tín dụng đều có rủi ro chậm thanh toán.
Mặt khác, có thể nói các ngân hàng thương mại hiện nay đều vi phạm Luật Dân sự và đều có thể bị truy cứu về tội cho vay nặng lãi. Trên thực tế, việc cho vay ngoài hệ thống ngân hàng còn áp dụng mức lãi cao hơn nhiều lần. Cho vay ngày tại các chợ hiện nay có lãi suất phổ biến là 0,5%/ngày, tức 15%/tháng. Khi việc giải thích một điều luật dẫn đến việc mọi người đều vi phạm, liệu rằng nó còn có hiệu lực chế tài?
Thật ra cả điều 9 Luật Ngân hàng Nhà nước quy định về lãi suất cơ bản và điều 476 Luật Dân sự nhằm hạn chế cho vay nặng lãi trong dân cư đều cần thiết. Điều cần xem lại là cách giải thích cũng như đối tượng điều chỉnh của chúng. Lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước, một công cụ điều tiết vĩ mô, không thể được dùng để quy định các quan hệ tín dụng dân sự ngoài hệ thống ngân hàng.
Ngược lại, một điều luật dân sự nhằm hạn chế việc cho vay nặng lãi trong dân cư cũng không thể và không nên điều chỉnh các tổ chức tín dụng nơi mà lãi suất cho vay đã được neo lại một cách khắt khe bởi lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước. Nên chăng cần xem lại: mức lãi suất chuẩn tại điều 476 Luật Dân sự nên được hiểu là mức lãi suất bình quân vào mỗi thời điểm của hệ thống ngân hàng thương mại và đối tượng điều chỉnh của điều này chỉ nên bao gồm các quan hệ vay mượn dân sự của cá nhân và tổ chức ngoài hệ thống ngân hàng?
Theo Huỳnh Bửu Sơn (Doanh nhân Sài Gòn Cuối tuần)
Lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương là một công cụ quan trọng, nếu không nói là chủ yếu, của chính sách tiền tệ quốc gia, nhắm đến những mục tiêu kinh tế vĩ mô như thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định giá cả, duy trì một tình trạng thăng bằng toàn dụng.Ngân hàng Anh Quốc, một trong những ngân hàng trung ương lâu đời nhất của thế giới, vừa công bố vào cuối tháng 11/2009 việc giảm thêm 50 điểm trong lãi suất cơ bản (base rate), đưa mức lãi suất cơ bản của ngân hàng này xuống mức thấp nhất (1,5%/năm) trong lịch sử hoạt động 315 năm của nó.
Việc giảm lãi suất này được lý giải như là một biện pháp mạnh mẽ nhằm phục hồi tăng trưởng kinh tế và giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp. Tuy nhiên, mức lãi suất cơ bản này không phải là một mức thấp kỷ lục của thế giới. Ngân hàng Nhật Bản, cũng là một ngân hàng trung ương thuộc vào hàng lão làng, đang áp dụng mức lãi suất cơ bản 0,1% từ tháng 12/2009. Trong quá khứ, ngân hàng này đã từng áp dụng mức lãi suất cơ bản 0%.
Những dẫn chứng nêu trên cho thấy rằng lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương là một công cụ quan trọng, nếu không nói là chủ yếu, của chính sách tiền tệ quốc gia, nhắm đến những mục tiêu kinh tế vĩ mô như thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định giá cả, duy trì một tình trạng thăng bằng toàn dụng. Ngân hàng trung ương còn sử dụng công cụ lãi suất để định hướng tín dụng cho hệ thống ngân hàng.
Khi chính phủ thấy cần khuyến khích phát triển một khu vực kinh tế chậm tăng trưởng (ví dụ nông nghiệp), một ngành kinh tế chiến lược (xuất khẩu) hay một ngành công nghiệp quan trọng (năng lượng), ngân hàng trung ương có thể áp dụng một mức lãi suất tái chiết khấu ưu đãi thấp cho các ngân hàng thương mại từ những khoản tín dụng mà họ đã cấp phát cho những khu vực kinh tế hay ngành kinh tế được khuyến khích.
Ngược lại, ngân hàng trung ương có thể áp dụng một mức lãi suất tái chiết khấu rất cao, gọi là lãi suất địa ngục (hell rate) cho các khoản tín dụng ngân hàng vào những ngành kinh tế không khuyến khích (ví dụ cho vay đầu cơ chứng khoán hay bất động sản). Biện pháp định hướng tín dụng bằng lãi suất sẽ giúp các ngân hàng thương mại sẵn sàng cho các doanh nghiệp hoạt động trong những ngành được ưu đãi này vay với mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất tín dụng thông thường hoặc từ chối cho vay đối với những lĩnh vực không được khuyến khích.
Có một số nguyên tắc quan trọng căn bản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng trung ương. Thứ nhất, ngân hàng trung ương không giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp hay cá nhân, mà chỉ giao dịch với chính phủ và các ngân hàng, các tổ chức tín dụng. Thứ hai, ngân hàng trung ương không kinh doanh tiền tệ, tín dụng vì lợi nhuận mà vì lợi ích chung của toàn nền kinh tế. Hai nguyên tắc này thường được quy định rõ ràng trong hầu hết các bộ luật về ngân hàng trung ương. Như vậy, ngân hàng trung ương chỉ thực hiện công cụ lãi suất trực tiếp đối với hệ thống ngân hàng trong nước và thị trường tiền tệ của nó bằng các nghiệp vụ như tái chiết khấu, tái cấp vốn, cho vay trên thị trường mở...
Một câu hỏi thường được đặt ra là mức lãi suất gọi là cơ bản do ngân hàng trung ương ấn định phản ánh điều gì và vì sao có những sự điều chỉnh tăng giảm? Trước hết, cần thấy rằng vì ngân hàng trung ương là một cơ quan đặc biệt có chức năng tạo ra tiền, nên lãi suất cơ bản do nó ấn định không hề phản ánh chi phí huy động vốn của ngân hàng trung ương và thật ra ngân hàng trung ương không cần phải huy động vốn khi nó đã có chức năng tạo tiền. Việc in ấn và đúc tiền tuy cũng phát sinh chi phí nhưng chi phí này chưa bao giờ được tính như một yếu tố trong việc quy định mức lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương.
Như vậy, việc ấn định lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương về bản chất là một quyết định tài định, phản ánh nhận định của nó về tình hình kinh tế vĩ mô của quốc gia, không phải là một tính toán dựa trên chi phí và lợi nhuận. Vì là một công cụ tiền tệ vĩ mô, mức lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương được các ngân hàng thương mại xem như một tín hiệu rõ ràng nhất của một chính sách tiền tệ mở rộng (nhằm chống suy thoái) hay thắt chặt (nhằm kiểm soát lạm phát).
Trên cơ sở đó, các ngân hàng thương mại sẽ xây dựng cho mình một hệ thống lãi suất riêng, phù hợp với điều kiện huy động tiền gửi tiết kiệm và cho vay của mỗi ngân hàng, với những mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào thời hạn, mức độ rủi ro cao hay thấp của các khoản huy động và cho vay, mức độ tín nhiệm của mỗi ngân hàng đối với khách hàng của mình. Thị trường huy động tiền gửi và cho vay của các ngân hàng thương mại là một thị trường có cạnh tranh, nhưng trong khuôn khổ do ngân hàng trung ương điều tiết bằng công cụ lãi suất cơ bản, nhằm đảm bảo rằng sự cạnh tranh không trở nên quá khốc liệt, đe dọa đến sự an toàn của hệ thống và đồng tiền tiết kiệm của người dân.
Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại không chỉ huy động vốn trong dân mà còn có thể vay mượn lẫn nhau trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, thường là với một thời hạn ngắn (có khi chỉ qua đêm) theo một mức lãi suất liên ngân hàng (interbank rate) thay đổi liên tục mỗi ngày tùy thuộc vào nguồn cung cầu vốn ngắn hạn trên thị trường. Ngân hàng trung ương thường xuyên can thiệp trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng nhằm hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống ngân hàng đồng thời duy trì một mức lãi suất liên ngân hàng phù hợp với mục tiêu của chính sách tiền tệ. Mức lãi suất này thường được các ngân hàng thương mại xem là lãi suất chuẩn (prime rate) để tính lãi suất cho vay bằng cách cộng thêm vào đó một phụ phí (margin) áp dụng cho riêng mỗi khách hàng theo một cách tính phức tạp dựa trên sự đánh giá chủ quan của mỗi ngân hàng về các loại rủi ro liên quan đến khách hàng và tính chất khoản vay của họ.
Như vậy, lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương là một công cụ không thể thiếu trong việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm vào các mục tiêu kinh tế vĩ mô. Điều 9 của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định nội dung này. Tuy nhiên, một vấn đề đang gây tranh luận là điều 476 Luật Dân sự có quy định một mức trần lãi suất trong mối quan hệ vay mượn giữa dân cư là không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản, và lãi suất cơ bản ở đây được hiểu là lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước.
Một vấn đề cho đến nay vẫn khó hiểu là vì sao lãi suất cơ bản, một công cụ điều hành chính sách tiền tệ vĩ mô, lại được sử dụng để tính toán và điều chỉnh các quan hệ vay mượn dân sự trong điều 476 và vì sao đối tượng điều chỉnh của điều luật dân sự này lại bao gồm cả các tổ chức tín dụng, đối tượng chịu sự điều chỉnh của Luật về các tổ chức tín dụng? Giả thiết nền kinh tế đất nước lâm vào suy thoái nghiêm trọng, khi Ngân hàng Nhà nước phải đưa lãi suất cơ bản xuống 0%, như nhiều ngân hàng trung ương trên thế giới đã làm, thì làm sao có thể áp dụng mức lãi suất này để tính được việc cho vay nặng lãi? Trên thực tế, trong những năm qua, hệ thống ngân hàng của chúng ta đã gặp không ít khó khăn trong việc tuân thủ điều 476 Luật Dân sự.
Ví dụ, hiện nay mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước là 8%, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (có lẽ cũng dựa trên điều 476 Luật Dân sự), các ngân hàng thương mại được cho vay với lãi suất là 12% và cũng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại được áp dụng mức lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn, tức là 18%.
Nhưng nếu điều 476 Luật Dân sự, một điều luật nhằm hạn chế việc cho vay nặng lãi trong dân cư, điều chỉnh cả việc cho vay của các tổ chức tín dụng, và nếu lãi suất cơ bản nói trong điều luật được hiểu là lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước, mức lãi quá hạn này là vi luật và bị coi là vô hiệu. Kết quả là các doanh nghiệp vay nợ sành sỏi sẽ không vội vã thanh toán nợ vay ngân hàng trong hạn vì chắc rằng mức lãi suất quá hạn của ngân hàng không đối kháng được với họ, khi nội vụ được đưa ra tòa. Điều này hàm chứa nguy cơ rất lớn đối với thanh khoản của hệ thống ngân hàng vì các khoản tín dụng đều có rủi ro chậm thanh toán.
Mặt khác, có thể nói các ngân hàng thương mại hiện nay đều vi phạm Luật Dân sự và đều có thể bị truy cứu về tội cho vay nặng lãi. Trên thực tế, việc cho vay ngoài hệ thống ngân hàng còn áp dụng mức lãi cao hơn nhiều lần. Cho vay ngày tại các chợ hiện nay có lãi suất phổ biến là 0,5%/ngày, tức 15%/tháng. Khi việc giải thích một điều luật dẫn đến việc mọi người đều vi phạm, liệu rằng nó còn có hiệu lực chế tài?
Thật ra cả điều 9 Luật Ngân hàng Nhà nước quy định về lãi suất cơ bản và điều 476 Luật Dân sự nhằm hạn chế cho vay nặng lãi trong dân cư đều cần thiết. Điều cần xem lại là cách giải thích cũng như đối tượng điều chỉnh của chúng. Lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước, một công cụ điều tiết vĩ mô, không thể được dùng để quy định các quan hệ tín dụng dân sự ngoài hệ thống ngân hàng.
Ngược lại, một điều luật dân sự nhằm hạn chế việc cho vay nặng lãi trong dân cư cũng không thể và không nên điều chỉnh các tổ chức tín dụng nơi mà lãi suất cho vay đã được neo lại một cách khắt khe bởi lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước. Nên chăng cần xem lại: mức lãi suất chuẩn tại điều 476 Luật Dân sự nên được hiểu là mức lãi suất bình quân vào mỗi thời điểm của hệ thống ngân hàng thương mại và đối tượng điều chỉnh của điều này chỉ nên bao gồm các quan hệ vay mượn dân sự của cá nhân và tổ chức ngoài hệ thống ngân hàng?
Theo Huỳnh Bửu Sơn (Doanh nhân Sài Gòn Cuối tuần)
Ngân hàng bán lẻ hiện đại - sự khác biệt cho DAB?
(viết cho DaiABank)
Trong mấy năm vừa qua, đặc biệt sau sự kiện Việt Nam gia nhập WTO, đã chứng kiến sự phát triển vược bật của thị trường tài chính, ngân hàng. Sự xâm nhập ngày càng sâu rộng của các Ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ hay Standard Chartered, và sự trổi dậy của các Ngân hàng trong nước sẽ hứa hẹn một cuộc đua ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng trong vài năm sắp tới.
Theo một nghiên cứu đáng tin cậy, ngành ngân hàng có thể sẽ tăng trưởng gấp đôi trong vòng 5 năm tới, đạt gấp 2 đến 3 lần tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam. Hiện chỉ có khoảng 10 triệu trên 86 triệu dân Việt nam có tài khoản Ngân hàng trong đó lứa tuổi dưới 30 chiếm hơn 56% và chỉ số lạc quan tiêu dùng của VN đạt 119 điểm, đứng thứ 2 và cao hơn chỉ số bình quân của thế giới là 93 điểm (Nguồn: Neilsen – Personal Finance Monitor 2010). Như vậy, tiềm năng và miếng bánh thị phần cho dịch vụ Ngân hàng bán lẻ khá hấp dẫn, là chìa khóa để các Ngân hàng có thể bành trướng và phát triển qui mô.
Chạy đua công nghệ, kênh phân phối và thương hiệu
Có thể thấy, chưa bao giờ mà người dân VN có thể tiếp cận dễ dàng các dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là ở các thành phố lớn, như hiện nay. Với những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại, khách hàng ngày càng được phụ vụ “tận răng” trên nền tảng công nghệ Ngân hàng tiên tiến. Thấy rõ các ngân hàng có định phát triển sản phẩm dịch vụ dựa trên thế mạnh riêng của mình như: thẻ; công nghệ; mạng lưới; thị trường; dịch vụ cho vay nhanh; ATM…
Như vậy, để có thể thực hiện và phát triển những sản phẩm, dịch vụ cá nhân hiệu quả, không tốn nhiều nhân lực và thời gian xử lý, có thêm kênh tiếp xúc với khách hàng ngoài các điểm giao dịch truyền thống thì việc đầu tư vào hệ thống công nghệ Ngân hàng lõi “core banking” được xem như đầu tư vào “trái tim” của một Ngân hàng đi theo định hướng Ngân hàng bán lẻ.
Cũng theo nghiên cứu của Neilsen - Personal Finance Monitor 2010 – mặc dù tỷ lệ dân số dùng Internet tại VN ngày càng gia tăng, chiếm 24% và có thứ hạng cao trong các nước Châu Á và đang có xu hướng tăng mạnh nhưng kênh giao dịch trực tuyến chỉ chiếm khoảng 1% trong tổng số khách hàng giao dịch Ngân hàng vì 2 lý do: một là thiếu kiến thức, hai là không tin tưởng vào độ an toàn khi giao dịch qua mạng. Như vậy, ít nhất là 5 năm nữa, kênh giao dịch qua mạng sẽ chỉ là kênh giao dịch tiềm năng đến khi nào mảng thương mại điện tử tại Việt Nam phát triển lên một bước mới. Qua đó cho thấy, kênh phân phối truyền thống vẫn là lựa chọn số 1 cho thị trường Việt Nam mặc dù ở các nước phát triển, người ta đang tìm cách hạn chế sự phát triển của kênh này do ngân sách đầu tư và tính hiệu quả của nó.
Và cũng không phải ngẫu nhiên mà thời gian qua, các Ngân hàng thi nhau thay đổi hệ thống nhận diện, quảng bá rầm rộ, thuê tư vấn nước ngoài tư vấn về chiến lược thương hiệu và chiến lược phát triển, như Vietinbank, Đông Á Bank, VIB, Maritime Bank hay SeaBank. Yếu tố thúc đẩy khách hàng cá nhân đến giao dịch với một Ngân hàng là “uy tín thương hiệu” chiếm tỷ trọng 39% đứng thứ ba sau “Lãi suất hợp lý” chiếm 63% và “thủ tục đăng ký đơn giản” chiếm 58%. (Nguồn: Neilsen – Personal Finance Monitor 2010). Hai yếu tố đứng đầu là hai yếu tố “kỹ thuật” mà Ngân hàng nào cũng thực hiện được, nhưng yếu tố “uy tín thương hiệu” sẽ là yếu tố cảm tính quyết định khách hàng chọn ngân hàng nào mặc dù hai yếu tố trên có ngang bằng hoặc thấp hơn một chút so với đối thủ.
Hình 1: Những rào cản & yếu tố thúc đẩy trong việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng
Những rào cản chủ yếu xoay quanh việc thiếu nhận thức về giá trị hay sự thuận tiện. Cùng với điều đó là sự miễn cưỡng trong việc chia sẻ thông tin tài chính cá nhân.
Nguồn: Neilsen – Personal Finance Monitor 2010
Hình 2: Mức độ nhận biết về các loại thẻ qua các năm
Đầu tư và tính hiệu quả
Như phân tích ở trên, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ sẽ là mảng đất được khai phá mạnh mẽ trong thơi gian sắp tới. Thời gian này chính là thời điểm để các ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài tranh thủ cơ hội vượt lên. Thế mạnh lớn nhất ở các ngân hàng nước ngoài là họ đã có sẵn cơ sở hạ tầng công nghệ, kinh nghiệm giao dịch, mạng lưới rộng khắp ở các nước có thể cung cấp một dịch vụ ngân hàng toàn cầu cho khách hàng, tuy nhiên tại VN – như nội dung phân tích ở trên – các ngân hàng nước ngoài do mới thâm nhập nên điểm giao dịch của họ còn rất hạn chế nếu so với các ngân hàng trong nước. Ngược lại, ngân hàng trong nước được xem là những tổ chức “gần gũi” cả về địa lý và tình cảm với khách hàng nhất.
Có thể thấy rõ, phát huy những thế mạnh của mình, ngân hàng nước ngoài đi theo chiến lược đầu tư cho dịch vụ bán lẻ ở phân khúc khách hàng VIP có thu nhập cao, điều này là phù hợp vì những khách hàng có thu nhập cao đều sống ở những thành phố lớn – nơi họ có văn phòng phục vụ. HSBC có dịch vụ “Premier”, ANZ có mảng “Wealth Management”, ngoài ra các ngân hàng nội cũng đã và đang đẩy mạnh mảng này như “VIP Banking”…
Các ngân hàng nội tận dụng lợi thế mạng lưới giao dịch và hiểu khách hàng địa phương nên cũng đã triển khai rất nhiều hình thức như vay tín chấp, vay góp chợ, vay tiêu dùng, các dịch vụ thẻ tín dụng, thấu chi, các sản phẩm tiết kiệm đa dạng … và ngày càng đẩy mạnh phát triển mạng lưới cũng như tăng cường phát hành các loại thẻ. Nhìn chung các Ngân hàng đang cố gắng biến mình thành một “siêu thị tài chính” – nơi có thể phục vụ “thượng đế” từ A đến Z.
Tuy nhiên, việc đầu tư cho một hệ thống công nghệ, đầu tư cho một điểm giao dịch tốn khá nhiều ngân sách và thời gian. Thực tế đã cho thấy, các ngân hàng đầu tư vào mảng thẻ ATM đều cho biết không đạt hiệu quả cao, họ chỉ lấy dịch vụ này làm nền tảng để có thể thu hút khách về mình và phát triển các sản phẩm khác nhất là sau khi hệ thống liên minh các Ngân hàng VNBC, SmartBank & Banknet được kết nối với nhau. Như vậy, việc đầu tư vào hệ thống công nghệ, mạng lưới cần phải có sách lược cụ thể tùy theo khả năng tài chính và mức độ ưu tiên trong chiến lược kinh doanh của từng Ngân hàng.
Dịch vụ “Ngân hàng thông minh” cho Đại Á Ngân hàng?
Với mục tiêu trong 5 năm nữa, Đại Á Ngân hàng sẽ phấn đấu trở thành top 20 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, và 10 năm nữa sẽ thành Top 10 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, làm thế nào để Đại Á Ngân hàng từ một ngân hàng nhỏ, xuất phát chậm đạt được điều đó?
Với những hiểu biết hạn còn hạn chế, xin đưa một vài giải pháp để có thể thảo luận thêm. Mục tiêu trước mắt là làm sao Đại Á Ngân hàng có thể tạo ra được những chiến lược riêng biệt cho mình trong mảng bán lẻ, làm sao tạo được một dịch vụ “Ngân hàng thông minh” ấn tượng, khác biệt và hiệu quả hơn với các Ngân hàng khác để làm cơ sở cho việc thâm nhập sâu vào các thị trường lớn như TP.HCM và Hà Nội, sau đó cùng với việc mở rộng mạng lưới từng bước tạo sức bật cho thương hiệu và hiệu quả kinh doanh.
Một số chi tiết như sau:
· Chú trọng công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường, khảo sát thị hiếu tiêu dùng thường xuyên, nhằm đánh giá mức độ nhận biết, chất lượng phát triển của thương hiệu Đại Á, đánh giá những tác động hành vi của khách hàng để có những điều chỉnh trong chính sách phát triển sản phẩm, dịch vụ kịp thời. Công tác nghiên cứu thị trường cực kỳ quan trọng, nó là kim chỉ nam quyết định mục tiêu và hiệu quả của việc phát triển.
· Dựa trên xu hướng mới là khuyến khích dùng thẻ thay tiền mặt, căn cứ vào hiệu quả của việc đầu tư máy rút tiền ATM và hiện các hệ thống liên kết đã kết nối được với nhau, chúng ta nên chăng đi vào việc đầu tư cho phân khúc máy POS hơn là máy ATM?, tính toán thật kỹ càng và nghiêm túc dự án dùng ngân sách đầu tư cho máy ATM tiếp tục hay tận dụng hệ thống liên kết và bước đầu trả phí rút tiền cho khách hàng?
· Khi Core Banking mới đã đi vào vận hành, nên khẩn trương cho ra nhiều sản phẩm như thấu chi, vay tín chấp, tăng cường chất lượng dịch vụ cho ngân hàng điện tử internet banking, phone banking hay SMS banking.
· Phát triển mảng thẻ tín dụng - Credit card hay ghi nợ nội địa.
· Liên kết với các Đối tác như chứng khoán, trung tâm mua bán lớn, siêu thị, showroom Ô tô, xe máy, bất động sản … để có thể cho vay trả góp, hay cho vay tín chấp thông qua hệ thống các Công ty, Doanh nghiệp, tổ chức có bảo lãnh bằng việc chi lương và thu nhập thông qua Đại Á.
· Nhanh chóng nghiên cứu thành lập đội bán hàng cá nhân, đào tạo về nghiệp vụ và tạo cơ hội tối đa cho đội ngũ này thực thi việc bán hàng, đẩy mạnh doanh số, phát triển thị trường.
· Trước mắt có thể phát triển mảng khách hàng đại trà, sau đó từng bước có thể tách phân khúc khách hàng VIP có thu nhập cao, tư vấn quản lý gia sản (Wealth Management) dạng phụ trách theo Account Management, liên kiết tiết kiệm – đầu tư.
· Từng bước phát triển sản phẩm liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm “Bancassurance”, có thể vận dụng sản phẩm liên kết này thành dạng khuyến mãi cho khách hàng để đẩy mạnh huy động.
· Thiết lập Call center – Trung tâm dịch vụ khách hàng phục vụ 24/24 một cách chuyên nghiệp, bài bản.
· Từng bước Nghiên cứu thành lập điểm giao dịch ngoài giờ, ưu tiên các điểm nằm trong các trung tâm mua sắm, thương mại nhưng ở mặt tiền đường, an toàn và hiệu quả.
Trong mấy năm vừa qua, đặc biệt sau sự kiện Việt Nam gia nhập WTO, đã chứng kiến sự phát triển vược bật của thị trường tài chính, ngân hàng. Sự xâm nhập ngày càng sâu rộng của các Ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ hay Standard Chartered, và sự trổi dậy của các Ngân hàng trong nước sẽ hứa hẹn một cuộc đua ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng trong vài năm sắp tới.
Theo một nghiên cứu đáng tin cậy, ngành ngân hàng có thể sẽ tăng trưởng gấp đôi trong vòng 5 năm tới, đạt gấp 2 đến 3 lần tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam. Hiện chỉ có khoảng 10 triệu trên 86 triệu dân Việt nam có tài khoản Ngân hàng trong đó lứa tuổi dưới 30 chiếm hơn 56% và chỉ số lạc quan tiêu dùng của VN đạt 119 điểm, đứng thứ 2 và cao hơn chỉ số bình quân của thế giới là 93 điểm (Nguồn: Neilsen – Personal Finance Monitor 2010). Như vậy, tiềm năng và miếng bánh thị phần cho dịch vụ Ngân hàng bán lẻ khá hấp dẫn, là chìa khóa để các Ngân hàng có thể bành trướng và phát triển qui mô.
Chạy đua công nghệ, kênh phân phối và thương hiệu
Có thể thấy, chưa bao giờ mà người dân VN có thể tiếp cận dễ dàng các dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là ở các thành phố lớn, như hiện nay. Với những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại, khách hàng ngày càng được phụ vụ “tận răng” trên nền tảng công nghệ Ngân hàng tiên tiến. Thấy rõ các ngân hàng có định phát triển sản phẩm dịch vụ dựa trên thế mạnh riêng của mình như: thẻ; công nghệ; mạng lưới; thị trường; dịch vụ cho vay nhanh; ATM…
Như vậy, để có thể thực hiện và phát triển những sản phẩm, dịch vụ cá nhân hiệu quả, không tốn nhiều nhân lực và thời gian xử lý, có thêm kênh tiếp xúc với khách hàng ngoài các điểm giao dịch truyền thống thì việc đầu tư vào hệ thống công nghệ Ngân hàng lõi “core banking” được xem như đầu tư vào “trái tim” của một Ngân hàng đi theo định hướng Ngân hàng bán lẻ.
Cũng theo nghiên cứu của Neilsen - Personal Finance Monitor 2010 – mặc dù tỷ lệ dân số dùng Internet tại VN ngày càng gia tăng, chiếm 24% và có thứ hạng cao trong các nước Châu Á và đang có xu hướng tăng mạnh nhưng kênh giao dịch trực tuyến chỉ chiếm khoảng 1% trong tổng số khách hàng giao dịch Ngân hàng vì 2 lý do: một là thiếu kiến thức, hai là không tin tưởng vào độ an toàn khi giao dịch qua mạng. Như vậy, ít nhất là 5 năm nữa, kênh giao dịch qua mạng sẽ chỉ là kênh giao dịch tiềm năng đến khi nào mảng thương mại điện tử tại Việt Nam phát triển lên một bước mới. Qua đó cho thấy, kênh phân phối truyền thống vẫn là lựa chọn số 1 cho thị trường Việt Nam mặc dù ở các nước phát triển, người ta đang tìm cách hạn chế sự phát triển của kênh này do ngân sách đầu tư và tính hiệu quả của nó.
Và cũng không phải ngẫu nhiên mà thời gian qua, các Ngân hàng thi nhau thay đổi hệ thống nhận diện, quảng bá rầm rộ, thuê tư vấn nước ngoài tư vấn về chiến lược thương hiệu và chiến lược phát triển, như Vietinbank, Đông Á Bank, VIB, Maritime Bank hay SeaBank. Yếu tố thúc đẩy khách hàng cá nhân đến giao dịch với một Ngân hàng là “uy tín thương hiệu” chiếm tỷ trọng 39% đứng thứ ba sau “Lãi suất hợp lý” chiếm 63% và “thủ tục đăng ký đơn giản” chiếm 58%. (Nguồn: Neilsen – Personal Finance Monitor 2010). Hai yếu tố đứng đầu là hai yếu tố “kỹ thuật” mà Ngân hàng nào cũng thực hiện được, nhưng yếu tố “uy tín thương hiệu” sẽ là yếu tố cảm tính quyết định khách hàng chọn ngân hàng nào mặc dù hai yếu tố trên có ngang bằng hoặc thấp hơn một chút so với đối thủ.
Hình 1: Những rào cản & yếu tố thúc đẩy trong việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng
Những rào cản chủ yếu xoay quanh việc thiếu nhận thức về giá trị hay sự thuận tiện. Cùng với điều đó là sự miễn cưỡng trong việc chia sẻ thông tin tài chính cá nhân.
Nguồn: Neilsen – Personal Finance Monitor 2010
Hình 2: Mức độ nhận biết về các loại thẻ qua các năm
Nhận biết về cả thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng trong số các khách hàng ngân hàng tăng lên đáng kể trong 5 năm vừa qua
Nguồn: Neilsen – Personal Finance Monitor 2010
Như phân tích ở trên, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ sẽ là mảng đất được khai phá mạnh mẽ trong thơi gian sắp tới. Thời gian này chính là thời điểm để các ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài tranh thủ cơ hội vượt lên. Thế mạnh lớn nhất ở các ngân hàng nước ngoài là họ đã có sẵn cơ sở hạ tầng công nghệ, kinh nghiệm giao dịch, mạng lưới rộng khắp ở các nước có thể cung cấp một dịch vụ ngân hàng toàn cầu cho khách hàng, tuy nhiên tại VN – như nội dung phân tích ở trên – các ngân hàng nước ngoài do mới thâm nhập nên điểm giao dịch của họ còn rất hạn chế nếu so với các ngân hàng trong nước. Ngược lại, ngân hàng trong nước được xem là những tổ chức “gần gũi” cả về địa lý và tình cảm với khách hàng nhất.
Có thể thấy rõ, phát huy những thế mạnh của mình, ngân hàng nước ngoài đi theo chiến lược đầu tư cho dịch vụ bán lẻ ở phân khúc khách hàng VIP có thu nhập cao, điều này là phù hợp vì những khách hàng có thu nhập cao đều sống ở những thành phố lớn – nơi họ có văn phòng phục vụ. HSBC có dịch vụ “Premier”, ANZ có mảng “Wealth Management”, ngoài ra các ngân hàng nội cũng đã và đang đẩy mạnh mảng này như “VIP Banking”…
Các ngân hàng nội tận dụng lợi thế mạng lưới giao dịch và hiểu khách hàng địa phương nên cũng đã triển khai rất nhiều hình thức như vay tín chấp, vay góp chợ, vay tiêu dùng, các dịch vụ thẻ tín dụng, thấu chi, các sản phẩm tiết kiệm đa dạng … và ngày càng đẩy mạnh phát triển mạng lưới cũng như tăng cường phát hành các loại thẻ. Nhìn chung các Ngân hàng đang cố gắng biến mình thành một “siêu thị tài chính” – nơi có thể phục vụ “thượng đế” từ A đến Z.
Tuy nhiên, việc đầu tư cho một hệ thống công nghệ, đầu tư cho một điểm giao dịch tốn khá nhiều ngân sách và thời gian. Thực tế đã cho thấy, các ngân hàng đầu tư vào mảng thẻ ATM đều cho biết không đạt hiệu quả cao, họ chỉ lấy dịch vụ này làm nền tảng để có thể thu hút khách về mình và phát triển các sản phẩm khác nhất là sau khi hệ thống liên minh các Ngân hàng VNBC, SmartBank & Banknet được kết nối với nhau. Như vậy, việc đầu tư vào hệ thống công nghệ, mạng lưới cần phải có sách lược cụ thể tùy theo khả năng tài chính và mức độ ưu tiên trong chiến lược kinh doanh của từng Ngân hàng.
Dịch vụ “Ngân hàng thông minh” cho Đại Á Ngân hàng?
Với mục tiêu trong 5 năm nữa, Đại Á Ngân hàng sẽ phấn đấu trở thành top 20 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, và 10 năm nữa sẽ thành Top 10 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, làm thế nào để Đại Á Ngân hàng từ một ngân hàng nhỏ, xuất phát chậm đạt được điều đó?
Với những hiểu biết hạn còn hạn chế, xin đưa một vài giải pháp để có thể thảo luận thêm. Mục tiêu trước mắt là làm sao Đại Á Ngân hàng có thể tạo ra được những chiến lược riêng biệt cho mình trong mảng bán lẻ, làm sao tạo được một dịch vụ “Ngân hàng thông minh” ấn tượng, khác biệt và hiệu quả hơn với các Ngân hàng khác để làm cơ sở cho việc thâm nhập sâu vào các thị trường lớn như TP.HCM và Hà Nội, sau đó cùng với việc mở rộng mạng lưới từng bước tạo sức bật cho thương hiệu và hiệu quả kinh doanh.
Một số chi tiết như sau:
· Chú trọng công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường, khảo sát thị hiếu tiêu dùng thường xuyên, nhằm đánh giá mức độ nhận biết, chất lượng phát triển của thương hiệu Đại Á, đánh giá những tác động hành vi của khách hàng để có những điều chỉnh trong chính sách phát triển sản phẩm, dịch vụ kịp thời. Công tác nghiên cứu thị trường cực kỳ quan trọng, nó là kim chỉ nam quyết định mục tiêu và hiệu quả của việc phát triển.
· Dựa trên xu hướng mới là khuyến khích dùng thẻ thay tiền mặt, căn cứ vào hiệu quả của việc đầu tư máy rút tiền ATM và hiện các hệ thống liên kết đã kết nối được với nhau, chúng ta nên chăng đi vào việc đầu tư cho phân khúc máy POS hơn là máy ATM?, tính toán thật kỹ càng và nghiêm túc dự án dùng ngân sách đầu tư cho máy ATM tiếp tục hay tận dụng hệ thống liên kết và bước đầu trả phí rút tiền cho khách hàng?
· Khi Core Banking mới đã đi vào vận hành, nên khẩn trương cho ra nhiều sản phẩm như thấu chi, vay tín chấp, tăng cường chất lượng dịch vụ cho ngân hàng điện tử internet banking, phone banking hay SMS banking.
· Phát triển mảng thẻ tín dụng - Credit card hay ghi nợ nội địa.
· Liên kết với các Đối tác như chứng khoán, trung tâm mua bán lớn, siêu thị, showroom Ô tô, xe máy, bất động sản … để có thể cho vay trả góp, hay cho vay tín chấp thông qua hệ thống các Công ty, Doanh nghiệp, tổ chức có bảo lãnh bằng việc chi lương và thu nhập thông qua Đại Á.
· Nhanh chóng nghiên cứu thành lập đội bán hàng cá nhân, đào tạo về nghiệp vụ và tạo cơ hội tối đa cho đội ngũ này thực thi việc bán hàng, đẩy mạnh doanh số, phát triển thị trường.
· Trước mắt có thể phát triển mảng khách hàng đại trà, sau đó từng bước có thể tách phân khúc khách hàng VIP có thu nhập cao, tư vấn quản lý gia sản (Wealth Management) dạng phụ trách theo Account Management, liên kiết tiết kiệm – đầu tư.
· Từng bước phát triển sản phẩm liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm “Bancassurance”, có thể vận dụng sản phẩm liên kết này thành dạng khuyến mãi cho khách hàng để đẩy mạnh huy động.
· Thiết lập Call center – Trung tâm dịch vụ khách hàng phục vụ 24/24 một cách chuyên nghiệp, bài bản.
· Từng bước Nghiên cứu thành lập điểm giao dịch ngoài giờ, ưu tiên các điểm nằm trong các trung tâm mua sắm, thương mại nhưng ở mặt tiền đường, an toàn và hiệu quả.
Tính chuyên nghiệp trong môi trường tài chính (viết cho DaiABank)
Khi chúng ta tiếp xúc với một người, hay đến giao dịch với một tổ chức nào đó thì yếu tố chuyên nghiệp sẽ là yếu tố rất quan trọng để chúng ta có thể nhớ đến họ và quay trở lại với họ. Yếu tố chuyên nghiệp lại càng quan trọng hơn trong môi trường tài chính vì ở đây là môi trường dịch vụ, tính chuyên nghiệp sẽ là thước đo chất lượng, hiệu quả công việc và mức độ tín nhiệm mà chúng ta tạo ra nơi khách hàng của mình.
Đại Á Ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ về qui mô, về chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Như vậy, tính chuyên nghiệp lại càng phải được chú trọng và nâng cao.
Nên hiểu thế nào là “chuyên nghiệp”?
“Chuyên nghiệp” được hiểu một cách đơn giản nhất là một người chuyên tâm vào công việc mình đang làm và làm với một quyết tâm cao, cách làm việc khoa học và hiệu quả. Ngoài ra, trong một định chế tài chính, tính “chuyên nghiệp” còn thể hiện ở mức độ chuẩn mực của tổ chức đó và chất lượng dịch vụ đối với khách hàng. Tại sao phải đòi hỏi phải có chuẩn mực? Một định chế tài chính mà ở đó tất cả hoạt động dịch vụ của họ đều có liên quan đến tiền và những tài sản có giá trị cao, điều này đòi hỏi tổ chức đó phải có cách làm việc có chuẩn mực – “trước sau như một”, đây như là một cam kết với khách hàng. Mặt khác vì là hoạt động dịch vụ nên chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố cạnh tranh hàng đầu để phát triển và gìn giữ khách hàng.
Thực tế, hiện nay Đại Á Ngân hàng đang từng bước hoàn thiện và chuẩn hóa các Qui định, qui chế … nhằm đảm bảo một hệ thống hoạt động có chuẩn mực từ trên xuống dưới, đó là về phía bên trong. Về khía cạnh bên ngoài - những điều thể hiện cho khách hàng thấy được sự chuẩn mực, đó chính là hệ thống nhận diện thương hiệu mới đã được thông qua và tiến hành, đảm bảo tính đồng nhất, dễ nhận biết, tạo sự cam kết về chất lượng ngay từ cái nhìn đầu tiên của khách hàng.
Làm thế nào tạo được phong cách làm việc chuyên nghiệp?
Đừng bao giờ nghĩ rằng chuyên nghiệp là cái gì đó to lớn, hoành tráng mà mình phải cố gắng thật nhiều mới có được nó. Thật ra, tính chuyên nghiệp trong khi làm việc được xây dựng từ những việc nhỏ, thậm chí rất nhỏ đến mức chúng ta không bao giờ ngờ tới. Đúng giờ khi đi làm và hẹn với khách, nếu trên đường đi có kẹt xe thì phải báo xin lỗi và xin ngay khách hàng khoảng thời gian mình đến trễ, ăn mặc đúng mực và phù hợp khi làm việc, tác phong nhanh nhẹn, vui vẻ và làm cho khách hàng tin tưởng… Tạo ra tính chuyên nghiệp và làm việc trong một môi trường chuyên nghiệp sẽ tăng năng lực cốt lõi (core competencies) cho bản thân và cả tổ chức đó.
Hầu như người Việt hay có thói quen là “giờ dây thung”, đến trễ mà không báo, điều này chứng tỏ chúng ta còn chưa biết quí trọng thời gian của mình và người khác, chưa tôn trọng người đang đợi mình.
Trong một định chế tài chính, tính cách cá nhân cũng rất quan trọng trong việc xây dựng nên tính chuyên nghiệp cho cá nhân người đó và cho cả tổ chức. Người làm trong một môi trường tài chính, hàng ngày tiếp xúc với tiền, tiếp xúc với những tài sản có giá trị cao mà khách hàng đã tin tưởng giao phó do đó đòi hỏi họ phải có tính liêm chính (integrity) và trung thực.
Việc ứng xử, giao tiếp với khách hàng và nội bộ cũng là một yếu tố quan trọng để hình thành nên tính chuyên nghiệp. Đâu đó tại Đại Á vẫn còn những nhân viên khi khách hàng vào thì không có sự quan tâm, hay chào hỏi họ, cứ xem như là khách hàng cần thì phải hỏi hoặc có những việc không vì mục đích công việc chung mà đặt tình cảm hoặc cảm xúc cá nhân lên trên hết, hoặc có những việc nhỏ xảy ra trong khi hợp tác nội bộ nhưng thay vì cùng nhau giải quyết vấn đề thì lại quay vào đổ lỗi cho nhau. Hoàn thiện kỹ năng giao tiếp với khách hàng, tăng cường hợp tác nội bộ, đặt lợi ích của tổ chức lên trên hết, tôn trọng và cởi mở với tất cả mọi người, linh động trong việc tìm ra giải pháp chung, đồng cảm, chia sẻ với khách hàng và đồng nghiệp sẽ giúp tạo ra bầu không khí làm việc chuyên nghiệp và bài bản trong tổ chức.
Các nguyên tắc xây dựng tính chuyên nghiệp
Tính cá nhân trong tổ chức
Thông thường những thông tin cá nhân, đặc biệt là của lãnh đạo hay bị mọi người “soi” vào. Sẽ có hai hướng tiếp cận, một là khi trong công việc, chúng ta là đại diện của một tổ chức, do đó mọi cách thức phát ngôn, phong cách làm việc là chúng ta đại diện cho tổ chức đó, hai là, khi hết giờ làm việc, chúng ta trở về với con người bình thường của mình, chúng ta được làm mọi việc mà chúng ta thích nhưng đâu đó vẫn còn là người của tổ chức, đặc biệt là về đạo đức và phong cách sống. Do vậy, chuyên nghiệp được hiểu là biết kiểm soát tất cả những hành vi, đạo đức, phong cách sống của mình khi làm việc lẫn ngoài giờ.
Truyền đạt thông tin
Khi truyền đạt thông tin, tôn trọng nguyên tắc bất di bất dịch là “trung thực”, những thông tin không nắm rõ hoặc không biết rất cần thiết nên xác nhận lại hoặc nhấn mạnh cho người nghe rằng đó là những thông tin chưa được xác nhận.
Mâu thuẫn công việc và cảm xúc cá nhân
Trong công việc, chắc chắn sẽ có va chạm, xung đột về ý kiến, cách thức xử lý công việc. Các tiếp cận vấn đề này một chuyên nghiệp là tất cả cùng hướng về “giải pháp”, vì lợi ích chung của tổ chức cho vấn đề đó, tất cả cùng kiềm chế cảm xúc cá nhân của mình trong xung đột nhằm hóa giải toàn bộ các mâu thuẩn, hướng đến tính đoàn kết nội bộ.
Tuân thủ
Trong một tổ chức, nội qui, qui định là những điều bất di bất dịch đòi hỏi tất cả thành viên phải tuân thủ, đặc biệt càng tiên quyết hơn đối với một tổ chức là một định chế tài chính. Trong tình huống không rõ ràng về việc này, cần phải tham vấn cấp trên.
Quan hệ đối ngoại
Trong thực tế thật sự rất khó để phân biệt rõ, rạch ròi giữa quan hệ của cá nhân và quan hệ cho tổ chức. Việc tận dụng những mối quan hệ có được trong công việc để biến thành những mối quan hệ cá nhân hoặc ngược lại cần phải cẩn trọng vì nếu không kiểm soát tốt sẽ gây ra những hậu quả không tốt cho hình ảnh tổ chức và cá nhân người đó.
Trong quan hệ đối ngoại cho tổ chức, chúng ta là “đại sứ” cho tổ chức nên phải có nhãn hiệu “chúng tôi” thay vì “tôi”
Diện mạo bản thân
Điều này khá quan trọng trong ấn tượng lần đầu tiên tiếp xúc với khách hàng, Đối tác. Diện mạo có ý nghĩa hơn rất nhiều lần lời quảng cáo “chúng tôi chuyên nghiệp”, nên quan tâm và chăm chút cho diện mạo bản thân, đặt biệt là bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và nhà quản lý.
Tóm lại, để xây dựng một định chế tài chính chuyên nghiệp đòi hỏi phải có một định nghĩa cụ thể, một qui định cụ thể từ những việc nhỏ nhất đến sự quyết tâm cao nhất của từng thành viên trong tổ chức. Môi trường làm việc chuyên nghiệp chính là một lợi thế to lớn trong việc tạo nên một nền văn hóa đặc trưng trong một tổ chức, là một vũ khí cạnh tranh tuyệt vời giúp cho tổ chức đó phát triển vững bền.
Đại Á Ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ về qui mô, về chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Như vậy, tính chuyên nghiệp lại càng phải được chú trọng và nâng cao.
Nên hiểu thế nào là “chuyên nghiệp”?
“Chuyên nghiệp” được hiểu một cách đơn giản nhất là một người chuyên tâm vào công việc mình đang làm và làm với một quyết tâm cao, cách làm việc khoa học và hiệu quả. Ngoài ra, trong một định chế tài chính, tính “chuyên nghiệp” còn thể hiện ở mức độ chuẩn mực của tổ chức đó và chất lượng dịch vụ đối với khách hàng. Tại sao phải đòi hỏi phải có chuẩn mực? Một định chế tài chính mà ở đó tất cả hoạt động dịch vụ của họ đều có liên quan đến tiền và những tài sản có giá trị cao, điều này đòi hỏi tổ chức đó phải có cách làm việc có chuẩn mực – “trước sau như một”, đây như là một cam kết với khách hàng. Mặt khác vì là hoạt động dịch vụ nên chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố cạnh tranh hàng đầu để phát triển và gìn giữ khách hàng.
Thực tế, hiện nay Đại Á Ngân hàng đang từng bước hoàn thiện và chuẩn hóa các Qui định, qui chế … nhằm đảm bảo một hệ thống hoạt động có chuẩn mực từ trên xuống dưới, đó là về phía bên trong. Về khía cạnh bên ngoài - những điều thể hiện cho khách hàng thấy được sự chuẩn mực, đó chính là hệ thống nhận diện thương hiệu mới đã được thông qua và tiến hành, đảm bảo tính đồng nhất, dễ nhận biết, tạo sự cam kết về chất lượng ngay từ cái nhìn đầu tiên của khách hàng.
Làm thế nào tạo được phong cách làm việc chuyên nghiệp?
Đừng bao giờ nghĩ rằng chuyên nghiệp là cái gì đó to lớn, hoành tráng mà mình phải cố gắng thật nhiều mới có được nó. Thật ra, tính chuyên nghiệp trong khi làm việc được xây dựng từ những việc nhỏ, thậm chí rất nhỏ đến mức chúng ta không bao giờ ngờ tới. Đúng giờ khi đi làm và hẹn với khách, nếu trên đường đi có kẹt xe thì phải báo xin lỗi và xin ngay khách hàng khoảng thời gian mình đến trễ, ăn mặc đúng mực và phù hợp khi làm việc, tác phong nhanh nhẹn, vui vẻ và làm cho khách hàng tin tưởng… Tạo ra tính chuyên nghiệp và làm việc trong một môi trường chuyên nghiệp sẽ tăng năng lực cốt lõi (core competencies) cho bản thân và cả tổ chức đó.
Hầu như người Việt hay có thói quen là “giờ dây thung”, đến trễ mà không báo, điều này chứng tỏ chúng ta còn chưa biết quí trọng thời gian của mình và người khác, chưa tôn trọng người đang đợi mình.
Trong một định chế tài chính, tính cách cá nhân cũng rất quan trọng trong việc xây dựng nên tính chuyên nghiệp cho cá nhân người đó và cho cả tổ chức. Người làm trong một môi trường tài chính, hàng ngày tiếp xúc với tiền, tiếp xúc với những tài sản có giá trị cao mà khách hàng đã tin tưởng giao phó do đó đòi hỏi họ phải có tính liêm chính (integrity) và trung thực.
Việc ứng xử, giao tiếp với khách hàng và nội bộ cũng là một yếu tố quan trọng để hình thành nên tính chuyên nghiệp. Đâu đó tại Đại Á vẫn còn những nhân viên khi khách hàng vào thì không có sự quan tâm, hay chào hỏi họ, cứ xem như là khách hàng cần thì phải hỏi hoặc có những việc không vì mục đích công việc chung mà đặt tình cảm hoặc cảm xúc cá nhân lên trên hết, hoặc có những việc nhỏ xảy ra trong khi hợp tác nội bộ nhưng thay vì cùng nhau giải quyết vấn đề thì lại quay vào đổ lỗi cho nhau. Hoàn thiện kỹ năng giao tiếp với khách hàng, tăng cường hợp tác nội bộ, đặt lợi ích của tổ chức lên trên hết, tôn trọng và cởi mở với tất cả mọi người, linh động trong việc tìm ra giải pháp chung, đồng cảm, chia sẻ với khách hàng và đồng nghiệp sẽ giúp tạo ra bầu không khí làm việc chuyên nghiệp và bài bản trong tổ chức.
Các nguyên tắc xây dựng tính chuyên nghiệp
Tính cá nhân trong tổ chức
Thông thường những thông tin cá nhân, đặc biệt là của lãnh đạo hay bị mọi người “soi” vào. Sẽ có hai hướng tiếp cận, một là khi trong công việc, chúng ta là đại diện của một tổ chức, do đó mọi cách thức phát ngôn, phong cách làm việc là chúng ta đại diện cho tổ chức đó, hai là, khi hết giờ làm việc, chúng ta trở về với con người bình thường của mình, chúng ta được làm mọi việc mà chúng ta thích nhưng đâu đó vẫn còn là người của tổ chức, đặc biệt là về đạo đức và phong cách sống. Do vậy, chuyên nghiệp được hiểu là biết kiểm soát tất cả những hành vi, đạo đức, phong cách sống của mình khi làm việc lẫn ngoài giờ.
Truyền đạt thông tin
Khi truyền đạt thông tin, tôn trọng nguyên tắc bất di bất dịch là “trung thực”, những thông tin không nắm rõ hoặc không biết rất cần thiết nên xác nhận lại hoặc nhấn mạnh cho người nghe rằng đó là những thông tin chưa được xác nhận.
Mâu thuẫn công việc và cảm xúc cá nhân
Trong công việc, chắc chắn sẽ có va chạm, xung đột về ý kiến, cách thức xử lý công việc. Các tiếp cận vấn đề này một chuyên nghiệp là tất cả cùng hướng về “giải pháp”, vì lợi ích chung của tổ chức cho vấn đề đó, tất cả cùng kiềm chế cảm xúc cá nhân của mình trong xung đột nhằm hóa giải toàn bộ các mâu thuẩn, hướng đến tính đoàn kết nội bộ.
Tuân thủ
Trong một tổ chức, nội qui, qui định là những điều bất di bất dịch đòi hỏi tất cả thành viên phải tuân thủ, đặc biệt càng tiên quyết hơn đối với một tổ chức là một định chế tài chính. Trong tình huống không rõ ràng về việc này, cần phải tham vấn cấp trên.
Quan hệ đối ngoại
Trong thực tế thật sự rất khó để phân biệt rõ, rạch ròi giữa quan hệ của cá nhân và quan hệ cho tổ chức. Việc tận dụng những mối quan hệ có được trong công việc để biến thành những mối quan hệ cá nhân hoặc ngược lại cần phải cẩn trọng vì nếu không kiểm soát tốt sẽ gây ra những hậu quả không tốt cho hình ảnh tổ chức và cá nhân người đó.
Trong quan hệ đối ngoại cho tổ chức, chúng ta là “đại sứ” cho tổ chức nên phải có nhãn hiệu “chúng tôi” thay vì “tôi”
Diện mạo bản thân
Điều này khá quan trọng trong ấn tượng lần đầu tiên tiếp xúc với khách hàng, Đối tác. Diện mạo có ý nghĩa hơn rất nhiều lần lời quảng cáo “chúng tôi chuyên nghiệp”, nên quan tâm và chăm chút cho diện mạo bản thân, đặt biệt là bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và nhà quản lý.
Tóm lại, để xây dựng một định chế tài chính chuyên nghiệp đòi hỏi phải có một định nghĩa cụ thể, một qui định cụ thể từ những việc nhỏ nhất đến sự quyết tâm cao nhất của từng thành viên trong tổ chức. Môi trường làm việc chuyên nghiệp chính là một lợi thế to lớn trong việc tạo nên một nền văn hóa đặc trưng trong một tổ chức, là một vũ khí cạnh tranh tuyệt vời giúp cho tổ chức đó phát triển vững bền.
Xem bóng đá, nghĩ chuyện kinh doanh
Sẽ là rất kiên cưỡng nếu chúng ta so sánh một giải đấu hay một trận đấu bóng đá với cả một quãng thời gian dài cho chiến lược kinh doanh vì hai đều này rất khác nhau. Tuy nhiên nếu chúng ta xem bóng đá như là một thú tiêu khiển có chiều sâu thì hẳn không ít người trong chúng ta có thể nhận ra một số điểm vô cùng bổ ích cho chiến lược hoạt động kinh doanh và phong cách lãnh đạo của mình.
“Biết người biết ta trăm trận trăm thắng”
Dân gian đã có câu này, khi một đội bóng yếu “chiến đấu” với một đội bóng mạnh hơn, yếu tố “biết người biết ta” sẽ giúp cho đội yếu hơn nhìn rõ những ưu điểm, khuyết điểm của đội bóng lớn để có đối sách nhằm hạn chế tối đa sức “công phá” của đối phương và phát huy tối đa sức mạnh mà mình đang có. Điều này đòi hỏi, các Huấn luyện viên (HLV) và tập thể cả đội bóng phải làm việc hết sức nghiêm túc, điều nghiên rõ đến chân tơ kẽ tóc của đối thủ, kết hợp với nguồn lực mà mình có trong tay đưa ra chiến thuật hợp lý trong từng trận đấu nhằm đi đến trận đấu cuối cùng.
Thực tế đã chứng minh, trong đấu trường Champion League 2009-2010, đội bóng Inter Milan của Ý mấy năm gần đây được xem là “khôn nhà dại chợ”, vô địch tuyệt đối tại giải đấu quốc nội nhưng khi ra đấu trường Champion League thì lại trở nên mong manh dễ vỡ. Khi HLV đại tài Jose Mourinho về dẫn dắt, ông đã biến Inter Milan trở thành một đội bóng “bất khả chiến bại” và giành cú ăn ba lịch sử ở mùa giải vừa rồi. Chúng ta thấy rất rõ phong cách làm việc của vị HLV tài ba này là rất nghiêm túc với công việc, chuẩn bị rất kỹ lưỡng trước trận đấu bằng cách nghiên cứu lối chơi, “xem giò” từng cầu thủ một của đối phương. Điều này cũng làm nên thương hiệu Mourinho tại các Câu lạc bộ mà Ông đã đi qua: FC Porto, Chelsea và sắp tới là “dãi ngân hà” Real Madrid.
Câu “biết người biết ta” chắc có lẽ càng phù hợp hơn trong môi trường kinh doanh đầy khắc nghiệt hiện nay. Nhà kinh doanh phải hiểu đối tượng khách hàng của mình là ai, họ cần gì, đối thủ của họ là ai, mạnh, yếu ở điểm nào, thị trường có những cơ hội, thách thức nào để biết phát huy những điểm mạnh, hạn chế tối đa điểm yếu của mình.
HLV - Nhà quản trị nhân sự và nhà tâm lý tài ba
Một đội bóng lớn có nhiều cầu thủ ngôi sao chưa chắc là đội bóng chiến thắng. Một đội bóng nhỏ không có ngôi sao chưa chắc là đội bóng thất bại. Hai từ “Chiến thắng” và “thất bại” chỉ nằm trong suy nghĩ mà thôi. Bóng đá là môn tập thể, mỗi người trong tập thể đó đều biết và hiểu rõ nhiệm vụ của mình, hy sinh cái tôi, hướng đến một mục đích chung của tập thể, cùng phối hợp nhịp nhàng tạo ra một đội bóng đúng nghĩa.
Các HLV chính là người phải quản trị nhân sự, quản trị sự gắn kết trong mọi thành viên của tập thể đội bóng. HLV Mourinho hay các HLV tài ba khác như Sir Alex Furgeson của M.U hay Arsene Wenger của Arsernal là những HLV bậc thầy về cách dùng người của họ. Trong các đội bóng mà các HLV này dẫn dắt không có khái niệm “cầu thủ ngôi sao” mà chỉ có “ngôi sao” duy nhất là tập thể đội bóng, việc “ngôi sao” không vì lợi ích tập thể đều bị thải loại.
Việc “dụng nhân như dụng mộc” đối với các HLV là vô cùng quan trọng để làm nên chiến thắng, mỗi cầu thủ đều có những điểm mạnh, điểm yếu riêng của họ. Điều mà HLV tài năng làm được là biết cách phát huy tối đa sở trường của họ, tạo được sự tự tin, khích lệ tính chiến thắng trong mỗi con người. Thực tế đã cho thấy những HLV này biết nhìn người hết sức tinh tế như thế nào, họ biến những người vô danh hoặc ở dạng tiềm năng như F. Lampard, J. Terry, D. Drogba của Chelsea, hay C. Ronaldo, W. Rooney của M.U, C. Febregas, T. Henry của Arsenal, D. Milito, Maicon của Inter Milan thành những cầu thủ đẳng cấp thế giới hiện nay.
Song song trong việc dùng người, HLV cũng là một bậc thầy về tâm lý chiến, biết khiêu khích, động viên, xây dựng nên một khát vọng to lớn trong mỗi cầu thủ để họ cùng hướng đến một mục tiêu duy nhất của toàn đội. Họ sẵn sàng hướng luồng dư luận về cá nhân mình để cầu thủ có thể tập trung vào chuyên môn, họ sẵn sàng nhận lỗi về mình nếu thất bại trong một trận đấu nào đó, họ có thể sẵn sàng bị mất ghế nếu như không hoàn thành nhiệm vụ. Sẽ không quá khi nói rằng nghề HLV là một nghề cực kỳ rủi ro nhưng rất hấp dẫn và thách thức với những người chịu đựng được áp lực cao.
Lãnh đạo một Doanh nghiệp cũng gần giống như thế, họ phải là người “đứng mũi chịu sào”, biết phát huy các yếu tố nổi trội của nhân viên, dùng đúng người đúng việc, động viên, khích lệ họ tạo nên một “tổng lực” lớn lao chinh phục mục tiêu kinh doanh.
Đoàn kết nội bộ và các vấn đề khác
HLV dù giỏi cách mấy, dù thiên tài đến đâu mà không được sự ủng hộ từ tất cả các thành viên trong tổ chức từ những ông chủ đến các cầu thủ thì tổ chức đó cũng khó có thể thành công được. Sự đoàn kết nội bộ không ổn, hoặc các vấn đề về tài chính dẫn đến việc CLB thi đấu không thành công được thực tế chỉ ra rất rõ ở những Câu lạc bộ lớn tại Châu Âu hiện nay như CLB Liverpool (mới vừa sa thải HLV Benitez) bị ảnh hưởng bởi vấn đề tài chính, Real Madrid thì lại không thiếu tiền nhưng trong đội ngũ các cầu thủ ngôi sao, cái tôi của từng người quá lớn, các ông chủ của M.U hiện cũng đang nợ ngập đầu, và Juventus – một CLB lớn của Ý đã phải xuống chơi tại Serie B do những âm mưu trong việc sắp xếp trọng tài ở những mùa giải trước …
Thế mới thấy, để thành công và phát triển một cách bền vững, đòi hỏi người làm kinh doanh phải làm đúng ngay từ đầu, phân bổ nguồn lực hợp lý trong từng giai đoạn. Người làm sai có thể đi nhanh hơn nhưng sẽ không đi đến đích như mong đợi. Sự đoàn kết nội bộ từ cấp cao nhất đến cấp thấp nhất là yếu tố cực kỳ quan trọng, là bệ phóng cho những thành công trong kinh doanh và cao hơn thế đó là một tổ chức có một thương hiệu “để đời”.
(Viết khi đang xem World Cup - trận Tân Ban Nha bị Thụy Sĩ "vớt" 1 quả :-) ...)
“Biết người biết ta trăm trận trăm thắng”
Dân gian đã có câu này, khi một đội bóng yếu “chiến đấu” với một đội bóng mạnh hơn, yếu tố “biết người biết ta” sẽ giúp cho đội yếu hơn nhìn rõ những ưu điểm, khuyết điểm của đội bóng lớn để có đối sách nhằm hạn chế tối đa sức “công phá” của đối phương và phát huy tối đa sức mạnh mà mình đang có. Điều này đòi hỏi, các Huấn luyện viên (HLV) và tập thể cả đội bóng phải làm việc hết sức nghiêm túc, điều nghiên rõ đến chân tơ kẽ tóc của đối thủ, kết hợp với nguồn lực mà mình có trong tay đưa ra chiến thuật hợp lý trong từng trận đấu nhằm đi đến trận đấu cuối cùng.
Thực tế đã chứng minh, trong đấu trường Champion League 2009-2010, đội bóng Inter Milan của Ý mấy năm gần đây được xem là “khôn nhà dại chợ”, vô địch tuyệt đối tại giải đấu quốc nội nhưng khi ra đấu trường Champion League thì lại trở nên mong manh dễ vỡ. Khi HLV đại tài Jose Mourinho về dẫn dắt, ông đã biến Inter Milan trở thành một đội bóng “bất khả chiến bại” và giành cú ăn ba lịch sử ở mùa giải vừa rồi. Chúng ta thấy rất rõ phong cách làm việc của vị HLV tài ba này là rất nghiêm túc với công việc, chuẩn bị rất kỹ lưỡng trước trận đấu bằng cách nghiên cứu lối chơi, “xem giò” từng cầu thủ một của đối phương. Điều này cũng làm nên thương hiệu Mourinho tại các Câu lạc bộ mà Ông đã đi qua: FC Porto, Chelsea và sắp tới là “dãi ngân hà” Real Madrid.
Câu “biết người biết ta” chắc có lẽ càng phù hợp hơn trong môi trường kinh doanh đầy khắc nghiệt hiện nay. Nhà kinh doanh phải hiểu đối tượng khách hàng của mình là ai, họ cần gì, đối thủ của họ là ai, mạnh, yếu ở điểm nào, thị trường có những cơ hội, thách thức nào để biết phát huy những điểm mạnh, hạn chế tối đa điểm yếu của mình.
HLV - Nhà quản trị nhân sự và nhà tâm lý tài ba
Một đội bóng lớn có nhiều cầu thủ ngôi sao chưa chắc là đội bóng chiến thắng. Một đội bóng nhỏ không có ngôi sao chưa chắc là đội bóng thất bại. Hai từ “Chiến thắng” và “thất bại” chỉ nằm trong suy nghĩ mà thôi. Bóng đá là môn tập thể, mỗi người trong tập thể đó đều biết và hiểu rõ nhiệm vụ của mình, hy sinh cái tôi, hướng đến một mục đích chung của tập thể, cùng phối hợp nhịp nhàng tạo ra một đội bóng đúng nghĩa.
Các HLV chính là người phải quản trị nhân sự, quản trị sự gắn kết trong mọi thành viên của tập thể đội bóng. HLV Mourinho hay các HLV tài ba khác như Sir Alex Furgeson của M.U hay Arsene Wenger của Arsernal là những HLV bậc thầy về cách dùng người của họ. Trong các đội bóng mà các HLV này dẫn dắt không có khái niệm “cầu thủ ngôi sao” mà chỉ có “ngôi sao” duy nhất là tập thể đội bóng, việc “ngôi sao” không vì lợi ích tập thể đều bị thải loại.
Việc “dụng nhân như dụng mộc” đối với các HLV là vô cùng quan trọng để làm nên chiến thắng, mỗi cầu thủ đều có những điểm mạnh, điểm yếu riêng của họ. Điều mà HLV tài năng làm được là biết cách phát huy tối đa sở trường của họ, tạo được sự tự tin, khích lệ tính chiến thắng trong mỗi con người. Thực tế đã cho thấy những HLV này biết nhìn người hết sức tinh tế như thế nào, họ biến những người vô danh hoặc ở dạng tiềm năng như F. Lampard, J. Terry, D. Drogba của Chelsea, hay C. Ronaldo, W. Rooney của M.U, C. Febregas, T. Henry của Arsenal, D. Milito, Maicon của Inter Milan thành những cầu thủ đẳng cấp thế giới hiện nay.
Song song trong việc dùng người, HLV cũng là một bậc thầy về tâm lý chiến, biết khiêu khích, động viên, xây dựng nên một khát vọng to lớn trong mỗi cầu thủ để họ cùng hướng đến một mục tiêu duy nhất của toàn đội. Họ sẵn sàng hướng luồng dư luận về cá nhân mình để cầu thủ có thể tập trung vào chuyên môn, họ sẵn sàng nhận lỗi về mình nếu thất bại trong một trận đấu nào đó, họ có thể sẵn sàng bị mất ghế nếu như không hoàn thành nhiệm vụ. Sẽ không quá khi nói rằng nghề HLV là một nghề cực kỳ rủi ro nhưng rất hấp dẫn và thách thức với những người chịu đựng được áp lực cao.
Lãnh đạo một Doanh nghiệp cũng gần giống như thế, họ phải là người “đứng mũi chịu sào”, biết phát huy các yếu tố nổi trội của nhân viên, dùng đúng người đúng việc, động viên, khích lệ họ tạo nên một “tổng lực” lớn lao chinh phục mục tiêu kinh doanh.
Đoàn kết nội bộ và các vấn đề khác
HLV dù giỏi cách mấy, dù thiên tài đến đâu mà không được sự ủng hộ từ tất cả các thành viên trong tổ chức từ những ông chủ đến các cầu thủ thì tổ chức đó cũng khó có thể thành công được. Sự đoàn kết nội bộ không ổn, hoặc các vấn đề về tài chính dẫn đến việc CLB thi đấu không thành công được thực tế chỉ ra rất rõ ở những Câu lạc bộ lớn tại Châu Âu hiện nay như CLB Liverpool (mới vừa sa thải HLV Benitez) bị ảnh hưởng bởi vấn đề tài chính, Real Madrid thì lại không thiếu tiền nhưng trong đội ngũ các cầu thủ ngôi sao, cái tôi của từng người quá lớn, các ông chủ của M.U hiện cũng đang nợ ngập đầu, và Juventus – một CLB lớn của Ý đã phải xuống chơi tại Serie B do những âm mưu trong việc sắp xếp trọng tài ở những mùa giải trước …
Thế mới thấy, để thành công và phát triển một cách bền vững, đòi hỏi người làm kinh doanh phải làm đúng ngay từ đầu, phân bổ nguồn lực hợp lý trong từng giai đoạn. Người làm sai có thể đi nhanh hơn nhưng sẽ không đi đến đích như mong đợi. Sự đoàn kết nội bộ từ cấp cao nhất đến cấp thấp nhất là yếu tố cực kỳ quan trọng, là bệ phóng cho những thành công trong kinh doanh và cao hơn thế đó là một tổ chức có một thương hiệu “để đời”.
(Viết khi đang xem World Cup - trận Tân Ban Nha bị Thụy Sĩ "vớt" 1 quả :-) ...)
Chân dung người bán hàng xuất sắc
Hiện nay, các Ngân hàng tại Việt Nam đều tái cấu trúc bộ máy tổ chức, chuyên môn hóa từng khâu nhằm tăng hiệu quả hoạt động. Chi tiết hơn, theo sơ đồ tái cấu trúc mới, hệ thống phân phối sẽ trở thành kênh bán hàng trực tiếp, các hoạt động nghiệp vụ sẽ được tập trung tối đa. Như vậy, áp lực bán hàng tại kênh phân phối sẽ rất lớn nhưng đó cũng là một niềm tự hào & thành công cho những ai vượt qua được những thách thức này. Ngay từ bây giờ, câu hỏi “Làm thế nào để trở thành người bán hàng xuất sắc?” chắc có lẽ đã có trong suy nghĩ của các bộ phận tại kênh phân phối. Thông qua bài viết này, người viết mong muốn chia sẻ một chút ít kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn bán hàng, đặc biệt trong mảng tài chính, dịch vụ.
Nguyên tắc nào mà người bán hàng xuất sắc cần phải có?
Trước khi dấn thân vào nghiệp bán hàng, người bán hàng cần đặt ra tiêu chí xuyên suốt cho bản thân mình để áp dụng trong mọi tình huống.
· Nên tiếp cận với khách hàng với suy nghĩ rằng “Khách hàng luôn luôn có vấn đề”, tôi có mặt tại đây để cùng khách hàng giải quyết vấn đề của họ. Nếu tiếp cận theo tiêu chí này, chúng ta có thêm tự tin vào việc tiếp cận những khách hàng của Đối thủ, những khách hàng tiềm năng một cách hiệu quả. Đây cũng là cơ sở cho những sáng kiến bán hàng, những giải pháp mới, những sản phẩm, dịch vụ mới dành cho những vấn đề mới này.
· Tiếp theo, người bán hàng xuất sắc luôn nghĩ rằng “Tôi không bán sản phẩm/dịch vụ mà tôi bán giải pháp cho Anh”, thực sự vấn đề khách hàng cần là giải pháp cho những vấn đề mà họ gặp như đã nêu ở trên, sản phẩm hay dịch vụ của Ngân hàng chỉ là công cụ để giải quyết vấn đề đó. Nếu tiếp cận theo hướng này, người bán hàng sẽ linh động tìm mọi cách giải quyết vấn đề cho khách hàng phù hợp với những cái mình có mà không chỉ khăng khăng khẳng định “Xin lỗi Anh/Chị, Ngân hàng chúng em không có sản phẩm/dịch vụ này!”
Khi một khách hàng cần mua một chiếc Ô tô, nhân viên bán hàng phải hiểu rằng mục đích của họ mua là mua một phương tiện vận chuyển hay mua một hình ảnh để khẳng định đẳng cấp, hai vấn đề hoàn toàn khác nhau. Nhân viên bán hàng phải tìm hiểu rõ nhu cầu của khách trước, sau đó mới đưa ra giải pháp cho họ, nếu khách cần một hình ảnh thì sản phẩm phải thật sự đẳng cấp, nổi trội và khác biệt, giá cả lúc này sẽ trở thành thứ yếu. Ngược lại, nếu vấn đề của họ là cần một phương tiện để di chuyển, kinh doanh thì hiệu quả vận chuyển được xem là vấn đề hàng đầu. Như vậy, người bán hàng này không bán chiếc Ô tô mà bán giải pháp cho vấn đề của khách hàng đang cần.
Tìm hiểu đối tượng khách hàng là ai? ở đâu? Thích gì?
Việc bán hàng cũng giống như một buổi đi câu cá. Trước khi đi câu, bạn phải phân tích và hiểu rõ mình sẽ câu cá loại nào?, loại cá ấy sống ở đâu?, thích ăn mồi gì? thường ăn mồi khi nào? tập tục, cá tính ra sao?, nhưng quan trọng nhất vẫn là hiệu quả của cuối buổi đi câu, câu được bao nhiêu con hay câu ít thôi nhưng được cá to?...
Tại sao khách hàng lại cần giải pháp của chúng ta?
Người bán hàng xuất sắc sẽ đặt mình vào vị trí của khách hàng để đặt câu hỏi “Giải pháp mà Anh đề ra hay sản phẩm/dịch vụ mà Anh giới thiệu mang lại lợi ích gì cho tôi?”. Lợi ích ở đây có thể là:
· Gia tăng Doanh thu, thị phần, lợi nhuận, hiệu quả sử dụng
· Tiết kiệm hơn so với giải pháp hiện tại
· Những lợi ích về mặt hình ảnh vô hình, xúc cảm
· Tạo nét độc đáo, tăng khả năng cạnh tranh cho sản phẩm/dịch vụ của khách hàng
· Tạo cho khách hàng cơ hội thăng tiến trong sự nghiệp, chứng tỏ khả năng trước cơ quan …
· Hoặc mức độ thiệt hại nếu khách hàng không áp dụng giải pháp mà người bán hàng đề xuất.
Người bán hàng xuất sắc sẽ tập trung phân tích lợi ích, lượng hóa tất cả những gì có thể ra thành con số cho khách hàng, không nói những lợi ích cho mình và Ngân hàng của mình.
Bán điểm khác biệt?
Điểm khác biệt sẽ giúp sản phẩm/dịch vụ của chúng ta phân biệt với đối thủ cạnh tranh và giúp khách hàng nhớ đến mình, khách hàng luôn cần những điểm khác biệt mang lại lợi ích tốt nhất cho họ. Người bán hàng luôn nhấn mạnh đến lợi ích mà điểm khác biệt sẽ mang lại, tránh trình bày những điểm mà khách hàng đã hiểu hoặc những điểm mà Đối thủ đã có.
Biến những phản đối của khách hàng thành mục tiêu bán hàng
Thông thường khi khách hàng phản đối có nghĩa là họ chưa có đủ thông tin chứ không phải họ chê bai sản phẩm. dịch vụ của bạn. Có rất nhiều trường hợp, người bán hàng xuất sắc sẽ biến những nhược điểm trên sản phẩm, dịch vụ của mình thành những điểm lợi ích phù hợp với khách hàng, hoặc khéo léo lợi dụng những nhược điểm đó tạo ra cơ hội để thương lượng với khách hàng.
Thực tế, nếu khách hàng phản ánh “Lãi suất tiền gửi của Anh thấp hơn chỗ khác!”, người bán hàng không nên tranh luận trực tiếp vào vấn đề này mà hãy chuyển qua một vấn đề khác mà khách hàng quan tâm hơn, “hiện với số lượng lớn tiền mặt mà Anh/chị đang định gửi, chúng tôi sẽ kiểm đếm & thu tiền trực tiếp tại nhà Anh với độ an toàn cao, điều này sẽ giúp Anh/chị không phải bận tâm về việc vận chuyển trên đường với những rủi ro rất cao hiện nay”
Biến khách hàng và những người xung quanh thành người bán hàng giúp mình
Người bán hàng bình thường có 2 nhiệm vụ: một là tìm kiếm khách hàng mới và tạo tính trung thành nơi khách hàng cũ, người bán hàng xuất sắc ngoài 2 nhiệm vụ trên còn có thể biến những khách hàng trung thành và những người xung quanh mình cùng đi bán hàng giúp mình. Họ luôn tìm kiếm các cơ hội mới dù là nhỏ nhất để tận dụng.
Thay đổi chính con người bán hàng
Trong hoạt động bán hàng, tính cách của người bán hàng cũng góp phần rất quan trọng trong việc thành công của thương vụ.
Hãy trung thực và giữ lời hứa: đây là đức tính cực kỳ quan trọng đối với một người bán hàng, nó được xem như là tiêu chí đầu tiên để khách hàng quyết định xem có quay trở lại mua hàng tiếp không. Không nên hứa những gì không làm được, đừng cam kết những gì không chắc chắn; hãy xem trọng uy tín cá nhân và của cả tổ chức, uy tín lớn hơn tiền bạc, của cải vật chất.
Biết lắng nghe và gợi ý: trong nghiệp vụ bán hàng truyền thống, bán hàng là phải trình bày, là phải nói, là phải quảng cáo cho khách hàng nghe mà nhiều khi không cần biết là họ có cần đến những điều đó hay không. Người bán hàng xuất sắc sẽ không nói nhiều mà họ sẽ lắng nghe nhiều hơn, khuyến khích khách hàng nói nhiều hơn để khám phá ra nhu cầu thật sự của khách hàng, lúc này người bán hàng với rất nhiều thông tin về khách hàng sẽ là người tư vấn đích thực và hiệu quả cho họ.
Có óc tổ chức, lên kế hoạch kỹ càng: người bán hàng xuất sắc không bao giờ có được cuộc hẹn với khách hàng mà không có sự chuẩn bị kỹ lưỡng, chu đáo. Các công tác chuẩn bị trước khi gặp người có quyền quyết định thông thường bao gồm:
· Mục tiêu cuộc gặp
· Các câu hỏi tìm hiểu
· Hàng mẫu, dữ liệu phân tích, thống kê, catalogue …
· Dự đoán tất cả các tình huống có thể xảy ra
· Kế hoạch tác chiến
o Thói quen của khách hàng
o Nghệ thuật thương lượng, giao tiếp với từng loại khách
o Linh hoạt sử dụng các chiến thuật đàm phán “đánh nhanh, rút gọn”, “phòng thủ chủ động”, “chiến tranh du kích”, “nhượng bộ rút lui”…
Tạo hình ảnh tin cậy và chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng hết mình: với cách tiếp cận mới là nhà tư vấn cho khách hàng, người bán hàng phải tự tin với những kiến thức và kinh nghiệm trong ngành nghề của mình, người bán hàng xuất sắc phải giỏi hơn khách hàng của mình. Họ luôn luôn xuất hiện trước khách hàng với một thái độ lạc quan, tự tin, tác phong nhanh nhẹn, trang phục chuyên nghiệp.
Quản lý hiệu quả bán hàng như thế nào?
Rất nhiều người bán hàng quá ham nhiều khách hàng, không đủ thời gian để chăm sóc khách hoặc không biết linh động giải quyết những khách hàng đang có nhu cầu “hot” trước, khách hàng chưa “hot” sau dễ dẫn đến mất khách hàng. Người bán hàng xuất sắc ưu tiên những khách “hot” trước, chuẩn bị kế hoạch cho việc tiếp cận khách hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu. Họ có cách quản lý khách hàng, quản lý thời gian & khu vực hoàn hảo nhất!
Người này luôn tính toán và xác định tỷ lệ số thương vụ thành công/số giao dịch trong một thời gian cụ thể và cố gắng nâng cao tỷ lệ này càng cao càng tốt. Họ cũng đặt ra chỉ tiêu cụ thể cho riêng mình.
Tóm lại, để trở thành người bán hàng xuất sắc không khó, cái khó là người bán hàng có vượt qua được chính mình hay không! Ngoài ra, chính sách cho đội ngũ bán hàng, chính sách sản phẩm, giá cả và hệ thống phân phối của cả hệ thống cũng là một trong những yếu tố góp phần tạo nên một đội ngũ bán hàng “thiện chiến” của một tổ chức trong tương lai không xa.
Nguyên tắc nào mà người bán hàng xuất sắc cần phải có?
Trước khi dấn thân vào nghiệp bán hàng, người bán hàng cần đặt ra tiêu chí xuyên suốt cho bản thân mình để áp dụng trong mọi tình huống.
· Nên tiếp cận với khách hàng với suy nghĩ rằng “Khách hàng luôn luôn có vấn đề”, tôi có mặt tại đây để cùng khách hàng giải quyết vấn đề của họ. Nếu tiếp cận theo tiêu chí này, chúng ta có thêm tự tin vào việc tiếp cận những khách hàng của Đối thủ, những khách hàng tiềm năng một cách hiệu quả. Đây cũng là cơ sở cho những sáng kiến bán hàng, những giải pháp mới, những sản phẩm, dịch vụ mới dành cho những vấn đề mới này.
· Tiếp theo, người bán hàng xuất sắc luôn nghĩ rằng “Tôi không bán sản phẩm/dịch vụ mà tôi bán giải pháp cho Anh”, thực sự vấn đề khách hàng cần là giải pháp cho những vấn đề mà họ gặp như đã nêu ở trên, sản phẩm hay dịch vụ của Ngân hàng chỉ là công cụ để giải quyết vấn đề đó. Nếu tiếp cận theo hướng này, người bán hàng sẽ linh động tìm mọi cách giải quyết vấn đề cho khách hàng phù hợp với những cái mình có mà không chỉ khăng khăng khẳng định “Xin lỗi Anh/Chị, Ngân hàng chúng em không có sản phẩm/dịch vụ này!”
Khi một khách hàng cần mua một chiếc Ô tô, nhân viên bán hàng phải hiểu rằng mục đích của họ mua là mua một phương tiện vận chuyển hay mua một hình ảnh để khẳng định đẳng cấp, hai vấn đề hoàn toàn khác nhau. Nhân viên bán hàng phải tìm hiểu rõ nhu cầu của khách trước, sau đó mới đưa ra giải pháp cho họ, nếu khách cần một hình ảnh thì sản phẩm phải thật sự đẳng cấp, nổi trội và khác biệt, giá cả lúc này sẽ trở thành thứ yếu. Ngược lại, nếu vấn đề của họ là cần một phương tiện để di chuyển, kinh doanh thì hiệu quả vận chuyển được xem là vấn đề hàng đầu. Như vậy, người bán hàng này không bán chiếc Ô tô mà bán giải pháp cho vấn đề của khách hàng đang cần.
Tìm hiểu đối tượng khách hàng là ai? ở đâu? Thích gì?
Việc bán hàng cũng giống như một buổi đi câu cá. Trước khi đi câu, bạn phải phân tích và hiểu rõ mình sẽ câu cá loại nào?, loại cá ấy sống ở đâu?, thích ăn mồi gì? thường ăn mồi khi nào? tập tục, cá tính ra sao?, nhưng quan trọng nhất vẫn là hiệu quả của cuối buổi đi câu, câu được bao nhiêu con hay câu ít thôi nhưng được cá to?...
Tại sao khách hàng lại cần giải pháp của chúng ta?
Người bán hàng xuất sắc sẽ đặt mình vào vị trí của khách hàng để đặt câu hỏi “Giải pháp mà Anh đề ra hay sản phẩm/dịch vụ mà Anh giới thiệu mang lại lợi ích gì cho tôi?”. Lợi ích ở đây có thể là:
· Gia tăng Doanh thu, thị phần, lợi nhuận, hiệu quả sử dụng
· Tiết kiệm hơn so với giải pháp hiện tại
· Những lợi ích về mặt hình ảnh vô hình, xúc cảm
· Tạo nét độc đáo, tăng khả năng cạnh tranh cho sản phẩm/dịch vụ của khách hàng
· Tạo cho khách hàng cơ hội thăng tiến trong sự nghiệp, chứng tỏ khả năng trước cơ quan …
· Hoặc mức độ thiệt hại nếu khách hàng không áp dụng giải pháp mà người bán hàng đề xuất.
Người bán hàng xuất sắc sẽ tập trung phân tích lợi ích, lượng hóa tất cả những gì có thể ra thành con số cho khách hàng, không nói những lợi ích cho mình và Ngân hàng của mình.
Bán điểm khác biệt?
Điểm khác biệt sẽ giúp sản phẩm/dịch vụ của chúng ta phân biệt với đối thủ cạnh tranh và giúp khách hàng nhớ đến mình, khách hàng luôn cần những điểm khác biệt mang lại lợi ích tốt nhất cho họ. Người bán hàng luôn nhấn mạnh đến lợi ích mà điểm khác biệt sẽ mang lại, tránh trình bày những điểm mà khách hàng đã hiểu hoặc những điểm mà Đối thủ đã có.
Biến những phản đối của khách hàng thành mục tiêu bán hàng
Thông thường khi khách hàng phản đối có nghĩa là họ chưa có đủ thông tin chứ không phải họ chê bai sản phẩm. dịch vụ của bạn. Có rất nhiều trường hợp, người bán hàng xuất sắc sẽ biến những nhược điểm trên sản phẩm, dịch vụ của mình thành những điểm lợi ích phù hợp với khách hàng, hoặc khéo léo lợi dụng những nhược điểm đó tạo ra cơ hội để thương lượng với khách hàng.
Thực tế, nếu khách hàng phản ánh “Lãi suất tiền gửi của Anh thấp hơn chỗ khác!”, người bán hàng không nên tranh luận trực tiếp vào vấn đề này mà hãy chuyển qua một vấn đề khác mà khách hàng quan tâm hơn, “hiện với số lượng lớn tiền mặt mà Anh/chị đang định gửi, chúng tôi sẽ kiểm đếm & thu tiền trực tiếp tại nhà Anh với độ an toàn cao, điều này sẽ giúp Anh/chị không phải bận tâm về việc vận chuyển trên đường với những rủi ro rất cao hiện nay”
Biến khách hàng và những người xung quanh thành người bán hàng giúp mình
Người bán hàng bình thường có 2 nhiệm vụ: một là tìm kiếm khách hàng mới và tạo tính trung thành nơi khách hàng cũ, người bán hàng xuất sắc ngoài 2 nhiệm vụ trên còn có thể biến những khách hàng trung thành và những người xung quanh mình cùng đi bán hàng giúp mình. Họ luôn tìm kiếm các cơ hội mới dù là nhỏ nhất để tận dụng.
Thay đổi chính con người bán hàng
Trong hoạt động bán hàng, tính cách của người bán hàng cũng góp phần rất quan trọng trong việc thành công của thương vụ.
Hãy trung thực và giữ lời hứa: đây là đức tính cực kỳ quan trọng đối với một người bán hàng, nó được xem như là tiêu chí đầu tiên để khách hàng quyết định xem có quay trở lại mua hàng tiếp không. Không nên hứa những gì không làm được, đừng cam kết những gì không chắc chắn; hãy xem trọng uy tín cá nhân và của cả tổ chức, uy tín lớn hơn tiền bạc, của cải vật chất.
Biết lắng nghe và gợi ý: trong nghiệp vụ bán hàng truyền thống, bán hàng là phải trình bày, là phải nói, là phải quảng cáo cho khách hàng nghe mà nhiều khi không cần biết là họ có cần đến những điều đó hay không. Người bán hàng xuất sắc sẽ không nói nhiều mà họ sẽ lắng nghe nhiều hơn, khuyến khích khách hàng nói nhiều hơn để khám phá ra nhu cầu thật sự của khách hàng, lúc này người bán hàng với rất nhiều thông tin về khách hàng sẽ là người tư vấn đích thực và hiệu quả cho họ.
Có óc tổ chức, lên kế hoạch kỹ càng: người bán hàng xuất sắc không bao giờ có được cuộc hẹn với khách hàng mà không có sự chuẩn bị kỹ lưỡng, chu đáo. Các công tác chuẩn bị trước khi gặp người có quyền quyết định thông thường bao gồm:
· Mục tiêu cuộc gặp
· Các câu hỏi tìm hiểu
· Hàng mẫu, dữ liệu phân tích, thống kê, catalogue …
· Dự đoán tất cả các tình huống có thể xảy ra
· Kế hoạch tác chiến
o Thói quen của khách hàng
o Nghệ thuật thương lượng, giao tiếp với từng loại khách
o Linh hoạt sử dụng các chiến thuật đàm phán “đánh nhanh, rút gọn”, “phòng thủ chủ động”, “chiến tranh du kích”, “nhượng bộ rút lui”…
Tạo hình ảnh tin cậy và chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng hết mình: với cách tiếp cận mới là nhà tư vấn cho khách hàng, người bán hàng phải tự tin với những kiến thức và kinh nghiệm trong ngành nghề của mình, người bán hàng xuất sắc phải giỏi hơn khách hàng của mình. Họ luôn luôn xuất hiện trước khách hàng với một thái độ lạc quan, tự tin, tác phong nhanh nhẹn, trang phục chuyên nghiệp.
Quản lý hiệu quả bán hàng như thế nào?
Rất nhiều người bán hàng quá ham nhiều khách hàng, không đủ thời gian để chăm sóc khách hoặc không biết linh động giải quyết những khách hàng đang có nhu cầu “hot” trước, khách hàng chưa “hot” sau dễ dẫn đến mất khách hàng. Người bán hàng xuất sắc ưu tiên những khách “hot” trước, chuẩn bị kế hoạch cho việc tiếp cận khách hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu. Họ có cách quản lý khách hàng, quản lý thời gian & khu vực hoàn hảo nhất!
Người này luôn tính toán và xác định tỷ lệ số thương vụ thành công/số giao dịch trong một thời gian cụ thể và cố gắng nâng cao tỷ lệ này càng cao càng tốt. Họ cũng đặt ra chỉ tiêu cụ thể cho riêng mình.
Tóm lại, để trở thành người bán hàng xuất sắc không khó, cái khó là người bán hàng có vượt qua được chính mình hay không! Ngoài ra, chính sách cho đội ngũ bán hàng, chính sách sản phẩm, giá cả và hệ thống phân phối của cả hệ thống cũng là một trong những yếu tố góp phần tạo nên một đội ngũ bán hàng “thiện chiến” của một tổ chức trong tương lai không xa.
Lãi suất thỏa thuận, một vài điểm lưu ý
Ngày 26/2/2010 vừa qua, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 07/2010/TT-NHNN quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng (TCTD) đối với khách hàng và có hiệu lực cùng ngày. Theo đó các tổ chức tín dụng sẽ được thỏa thuận lãi suất cho vay với khách hàng cho những khoản tín dụng trung và dài hạn dùng để sản xuất kinh doanh. Như vậy, bằng Thông tư này, Ngân hàng Nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi hơn cho Ngân hàng giải ngân với những khoản vay cho Doanh nghiệp mà không cần phải lách bằng nhiều cách như trước đây. Tuy nhiên với Thông tư mới này, có những vấn đề rất cần đề cập đến:
1. Nếu đã cho phép cho vay với lãi suất thỏa thuận thì trần huy động được áp dụng với các Ngân hàng cũng không còn ý nghĩa. Thực tế, lãi suất huy động tại các Ngân hàng hiện nay đã đụng trần cho tất cả các kỳ hạn ở mức 10.499%/năm, các Ngân hàng cạnh tranh huy động bằng cách cộng thêm lãi suất hay tổ chức khuyến mãi cho khách hàng nhằm mục đích nâng lãi suất huy động thực lên cao hơn, hiện tại mức lãi suất này dao động từ 12%/năm đến 13%/năm. Như vậy, Ngân hàng Nhà nước nên xem xét bãi bỏ trần lãi suất huy động để lãi suất trở về với thực tế và hãy để cung cầu quyết định mức lãi suất này.
2. Việc nội dung của Thông tư cho phép thỏa thuận lãi suất có nghĩa là với tình hình hiện nay thì chắc chắn lãi cho vay sẽ cao hơn 12% (nghĩa là vượt 150% lãi suất cơ bản – 8% - được qui định trong Bộ Luật Dân Sự). Một khi Bộ Luật Dân Sự còn hiệu lực, nghĩa là không ai có quyền ra một văn bản dưới Luật mà đi ngược lại với tinh thần của Luật cả. Theo ý của người viết, Ngân hàng Nhà nước nên tiến hành song song hai việc:
a. Một là cân tăng lãi suất cơ bản lên để theo kịp thực tế diễn biến trên thị trường, không cần thiết phải giữ nguyên 8% trong khi đó lãi suất thực tế đã khá xa; việc kiềm chế lạm phát sẽ tiếp cận theo một cách khác.
b. Hai, Ngân hàng nhà nước nên thông báo cho Quốc hội điều chỉnh Điều 476 của Bộ Luật Dân sự qui định về trần lãi suất cho vay dựa trên Lãi suất cơ bản đã không còn phù hợp với thực tế nữa.
Như vậy sẽ tránh được trường hợp, một Doanh nghiệp sẽ ký Hợp đồng đi vay trung (hoặc dài hạn) với một Ngân hàng nào đó theo lãi suất thỏa thuận trên 12%, sau đó khách hàng Doanh nghiệp này phát đơn kiện Ngân hàng đó cho vay sai luật, lúc này sẽ dựa trên cơ sở nào để xử lý?
3. Việc thay đổi liên tục trong nội dung được thỏa thuận lãi suất rồi không được thỏa thuận lãi suất diễn ra liên tục cho thấy tính không nhất quán trong điều hành. Năm 2008, Ngân hàng Nhà nước đã bãi bỏ lãi suất thỏa thuận của mình đã đưa ra trước đó, cho đến hiện nay lại áp dụng lại, trong tương lai chắc gì lãi suất thỏa thuận này được giữ nguyên?
1. Nếu đã cho phép cho vay với lãi suất thỏa thuận thì trần huy động được áp dụng với các Ngân hàng cũng không còn ý nghĩa. Thực tế, lãi suất huy động tại các Ngân hàng hiện nay đã đụng trần cho tất cả các kỳ hạn ở mức 10.499%/năm, các Ngân hàng cạnh tranh huy động bằng cách cộng thêm lãi suất hay tổ chức khuyến mãi cho khách hàng nhằm mục đích nâng lãi suất huy động thực lên cao hơn, hiện tại mức lãi suất này dao động từ 12%/năm đến 13%/năm. Như vậy, Ngân hàng Nhà nước nên xem xét bãi bỏ trần lãi suất huy động để lãi suất trở về với thực tế và hãy để cung cầu quyết định mức lãi suất này.
2. Việc nội dung của Thông tư cho phép thỏa thuận lãi suất có nghĩa là với tình hình hiện nay thì chắc chắn lãi cho vay sẽ cao hơn 12% (nghĩa là vượt 150% lãi suất cơ bản – 8% - được qui định trong Bộ Luật Dân Sự). Một khi Bộ Luật Dân Sự còn hiệu lực, nghĩa là không ai có quyền ra một văn bản dưới Luật mà đi ngược lại với tinh thần của Luật cả. Theo ý của người viết, Ngân hàng Nhà nước nên tiến hành song song hai việc:
a. Một là cân tăng lãi suất cơ bản lên để theo kịp thực tế diễn biến trên thị trường, không cần thiết phải giữ nguyên 8% trong khi đó lãi suất thực tế đã khá xa; việc kiềm chế lạm phát sẽ tiếp cận theo một cách khác.
b. Hai, Ngân hàng nhà nước nên thông báo cho Quốc hội điều chỉnh Điều 476 của Bộ Luật Dân sự qui định về trần lãi suất cho vay dựa trên Lãi suất cơ bản đã không còn phù hợp với thực tế nữa.
Như vậy sẽ tránh được trường hợp, một Doanh nghiệp sẽ ký Hợp đồng đi vay trung (hoặc dài hạn) với một Ngân hàng nào đó theo lãi suất thỏa thuận trên 12%, sau đó khách hàng Doanh nghiệp này phát đơn kiện Ngân hàng đó cho vay sai luật, lúc này sẽ dựa trên cơ sở nào để xử lý?
3. Việc thay đổi liên tục trong nội dung được thỏa thuận lãi suất rồi không được thỏa thuận lãi suất diễn ra liên tục cho thấy tính không nhất quán trong điều hành. Năm 2008, Ngân hàng Nhà nước đã bãi bỏ lãi suất thỏa thuận của mình đã đưa ra trước đó, cho đến hiện nay lại áp dụng lại, trong tương lai chắc gì lãi suất thỏa thuận này được giữ nguyên?
Để sử dụng hợp lý Ngân sách Marketing (viết cho Dai A Bank)
Sử dụng chi phí Marketing hàng năm như thế nào và sử dụng sao cho hiệu quả thường làm đau đầu các “sếp” và những người làm Marketing bởi một bên xem đó là chi phí, một bên coi đó là khoản đầu tư. Vậy Marketing là chi phí hay là một khoản đầu tư, nếu là một khoản đầu tư thì có cách nào để đo lường hiệu quả của từng đồng vốn đã bỏ ra hoặc nếu không đầu tư vào khoảng này thì kết quả sẽ ra sao?
Chi phí hay là một khoản đầu tư cho tương lai?
Khi một Ngân hàng được niêm yết trên sàn chứng khoán, chúng ta sẽ thấy rất rõ giá cổ phiếu giao dịch thường cao hơn giá trị sổ sách của chính cổ phiếu đó. Mức chênh lệch này người ta gọi là giá trị tài sản vô hình của Ngân hàng đó, nó bao gồm thương hiệu, tài sản khách hàng, nguồn nhân lực, những lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng đó so với Đối thủ … những yếu tố đó có thể cam kết mang lại dòng tiền tương lai cho Ngân hàng. Nếu nhìn ở góc độ này, chúng ta sẽ thấy, ngân sách dành cho các hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu sẽ là một ngân sách đầu tư cho tương lai, nó cũng được tính toán như một dự án đầu tư, có NPV (Net Present Value – tạm dịch “Giá trị hiện tại thuần”), IRR (Internal Rate of Return – tạm dịch “Tỷ suất thu hồi nội bộ”) như một dự án đầu tư thực thụ.
Khoảng đầu tư này sẽ mang lại giá trị hàng năm trong tương lai thông qua giá trị thương hiệu mà nó tạo nên. Các thành phần tạo nên một tài sản thương hiệu bao gồm 4 yếu tố được xếp theo thứ tự, đó là: Mức độ nhận biết thương hiệu, chất lượng cảm nhận về thương hiệu, Sự ham muốn thương hiệu và Sự trung thành với thương hiệu. Ngân sách quảng bá sẽ chỉ phải đầu tư cho giai đoạn đầu để tăng mức độ nhận biết, tiếp theo đó là sự vận động của toàn bộ hệ thống để sau đó đạt được mục tiêu tối thượng là có được một danh sách khách hàng trung thành càng lớn càng tốt. Đó cũng là lý do giải thích vì sao đối với các Ngân hàng hay tổ chức mới thường hay đầu tư vào khâu quảng bá tương đối nhiều, sau đó khi đã đạt được mức độ nhận biết của khách hàng mục tiêu tương đối tốt, sẽ có chiến lược quảng bá riêng & đặc thù cho các giai đoạn sau.
Có cách nào để đo lường hiệu quả?
Theo cách truyền thống, khi lên Ngân sách Marketing cho năm mới, mọi người thường dựa vào tỷ lệ phần trăm của doanh thu hoặc lợi nhuận của năm trước hoặc kế hoạch của năm nay, một cách nữa là tham khảo ngân sách của những Ngân hàng tương đương về qui mô để có Ngân sách cho mình. Điều này sẽ làm Ngân sách Marketing được sử dụng dựa theo cảm tính, khó đạt hiệu quả vì không có căn cứ dữ liệu để đo lường.
Muốn đo lường hiệu quả quảng bá, truyền thông, cần phải có công cụ đo lường và dữ liệu về khách hàng. Trước hết phải xác định được khách hàng mục tiêu của Đại Á là ai, họ ở đâu, thói quen truyền thông là gì, ngoài ra cần tìm hiểu xu hướng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài chính của từng vùng miền, các yếu tố hài lòng và không hài lòng về sản phẩm, dịch vụ của Đại Á Ngân hàng và đối thủ … từ đó chúng ta có cơ sở dữ liệu để có chiến lược dùng Ngân sách tập trung, tránh việc lãng phí cho những kênh, những nội dung truyền thông, những khách hàng không thích hợp.
Việc đo lường hiệu quả truyền thông phải được thực hiện thường xuyên hàng năm nhằm đánh giá hiệu quả của việc sử dụng từng đồng Ngân sách, từ đó rút kinh nghiệm và các giải pháp cho việc nâng cao hơn nữa hiệu quả truyền thông. Phương pháp đơn giản nhất là tổ chức nghiên cứu thị trường mục tiêu (Market Research) để đo lường mức độ nhận biết thương hiệu có tăng lên không, khách hàng có nhận xét tốt hay xấu về mình, các hoạt động quảng bá của Đại Á Ngân hàng có đủ độ lớn hoặc ấn tượng để họ nhớ đến không? Ngoài ra cần thiết phải tính dòng tiền quay về khi đầu tư vào quảng bá, đó là khi năm trước chi một đồng đầu tư vào quảng bá thì cụ thể năm nay sẽ thu về được bao nhiêu? Đây là công tác đòi hỏi người thực thi phải tính toán một cách chi li và có mục tiêu cụ thể, rõ ràng.
Biện pháp nào cho Đại Á Ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả Ngân sách Marketing?
Có một bài toán “lay hoay” rất hay thường gặp, đó là Ngân hàng nhỏ, do đó chưa đủ Ngân sách để đầu tư vào công tác Marketing, do đó công tác bán hàng gặp nhiều khó khăn, không đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và mở rộng thị trường, điều này dẫn đến lợi nhuận thấp và cứ mãi là Ngân hàng nhỏ.
Để thoát khỏi vòng “lay hoay” này, ngoài việc nâng cao năng lực tài tính của Đại Á Ngân hàng, các công tác Marketing phải tập trung vào thực chất mà nó vốn có, đó là:
1. Xác định cho được khách hàng mục tiêu của Đại Á là ai, họ ở đâu, thói quen truyền thông là gì … như đã đề cập ở trên để không lãng phí tiền quảng cáo trong giai đoạn đầu tư ban đầu.
2. Dựa trên những thông tin cơ bản của bước trên, cần thiết phải nhanh chóng thiết lập và phát triển hệ thống phân phối đến những nơi mà khách hàng mục tiêu của mình ở đó. Đại Á Ngân hàng xác định là một Ngân hàng bán lẻ, khách hàng mục tiêu là những cá nhân có thu nhập ổn định, có thặng dư chút ít để tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ khác của Ngân hàng, là những Doanh nghiệp, Công ty có qui mô vừa và nhỏ có nhu cầu thanh toán qua Ngân hàng, nhu cầu tín dụng để sản xuất kinh doanh … Đề cập như thế để thấy rằng chiến lược phát triển kênh phân phối nên tập trung vào những khu mà lượng khách hàng mục tiêu sẽ nhiều, không phân biệt đó là vùng trung tâm hay vùng ven. Kênh phân phối ngoài việc đảm đương nhiệm vụ kinh doanh, tạo sự giao dịch thuận lợi cho khách hàng, là kênh tạo thu nhập cho Ngân hàng, nó cũng sẽ là một công cụ quảng bá vô cùng hữu hiệu mà tốn rất ít Ngân sách đầu tư đối với khách hàng mục tiêu.
3. Thay đổi nhận thức về quảng cáo, PR: trước đây người ta hay nghĩ rằng quảng cáo càng nhiều càng tốt, càng nhiều người biết đến càng tốt. Điều này đã lỗi thời, hiện nay tình hình đã thay đổi rất nhiều, chi phí quảng cáo đã tăng khá cao, đã có quá nhiều quảng cáo dẫn đến bội thực Quảng cáo. Đối với khách hàng mục tiêu, Quảng cáo là một chiều, là ý kiến chủ quan của người quảng cáo, “tôi không tin, quảng cáo cũng chẳng đủ thời gian để nêu rõ cho khách hàng mục tiêu biết là tại sao tôi phải mua hàng của Anh?”. Như vậy, đối với Đại Á chúng ta chỉ sử dụng Quảng cáo trên các phương tiện truyền thông để tăng độ nhận biết về thương hiệu tại những nơi Đại Á mới xuất hiện mà thôi.
Chúng ta nên tăng cường sử dụng các công tác PR trực tiếp sẽ giúp chúng ta có được hiệu quả truyền thông tốt hơn đối với khách hàng muc tiêu với mức chi phí thấp hơn khá nhiều so với quảng cáo, điều này đòi hỏi người làm Marketing & ban lãnh đạo phải có quyết tâm và một chính sách PR rõ ràng, đầu tư hợp lý.
4. Tăng cường công tác Marketing trực tiếp, bằng cách xây dựng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với khách hàng mục tiêu, xây dựng đội bán hàng “thiện chiến” tìm hiểu rõ nhu cầu cụ thể của khách hàng, điểm khác biệt trong sản phẩm, dịch vụ của Đại Á so với các Đối thủ mang lại lợi ích tối đa. Marketing trực tiếp như gửi thư (Direct mail), tiếp cận qua điện thoại, tiếp cận trực tiếp, email cá nhân, danh bạ, hay xuất hiện trên những trang Web tổng hợp về tài chính, Ngân hàng có tính phản hồi cao … Những công cụ này vừa là một các quảng bá vừa là một công cụ bán hàng hiệu quả khi nhân viên bán hàng trực tiếp tiếp xúc và lắng nghe những phản hồi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của Đại Á.
5. Cần thiết phải hình thành ngay một bộ phận chuyên chăm sóc khách hàng thuộc kênh phân phối nhằm duy trì và giữ chân khách hàng bằng các hình thức chuyên về tinh thần như tặng một món quà nhỏ khi khách hàng có sinh nhật, những dịp lễ, cùng chia sẻ vui/buồn với khách hàng trong kinh doanh cũng như trong cuộc sống. Điều này sẽ hình thành nên một nét văn hóa Doanh nghiệp, là một sợ dây kết nối giữa khách hàng và Đại Á Ngân hàng.
Trên hết, bản chất muôn đời của việc kinh doanh là làm sao với nguồn lực có hạn, chúng ta vẫn tìm ra giải pháp để tăng trưởng kinh danh, tìm ra lợi nhuận một cách tối ưu nhất. Công tác Marketing là môt trong những yếu tố góp phần làm nên thương hiệu vững bền. Đại Á Ngân hàng đang trong giai đoạn đầu tư và phát triển, rất cần thiết phải thay đổi về nhận thức của cán bộ nhân viên, không có Ngân hàng lớn - chỉ có những Ngân hàng không có khách hàng lớn và những cán bộ nhân viên không biết nghĩ lớn.
Chi phí hay là một khoản đầu tư cho tương lai?
Khi một Ngân hàng được niêm yết trên sàn chứng khoán, chúng ta sẽ thấy rất rõ giá cổ phiếu giao dịch thường cao hơn giá trị sổ sách của chính cổ phiếu đó. Mức chênh lệch này người ta gọi là giá trị tài sản vô hình của Ngân hàng đó, nó bao gồm thương hiệu, tài sản khách hàng, nguồn nhân lực, những lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng đó so với Đối thủ … những yếu tố đó có thể cam kết mang lại dòng tiền tương lai cho Ngân hàng. Nếu nhìn ở góc độ này, chúng ta sẽ thấy, ngân sách dành cho các hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu sẽ là một ngân sách đầu tư cho tương lai, nó cũng được tính toán như một dự án đầu tư, có NPV (Net Present Value – tạm dịch “Giá trị hiện tại thuần”), IRR (Internal Rate of Return – tạm dịch “Tỷ suất thu hồi nội bộ”) như một dự án đầu tư thực thụ.
Khoảng đầu tư này sẽ mang lại giá trị hàng năm trong tương lai thông qua giá trị thương hiệu mà nó tạo nên. Các thành phần tạo nên một tài sản thương hiệu bao gồm 4 yếu tố được xếp theo thứ tự, đó là: Mức độ nhận biết thương hiệu, chất lượng cảm nhận về thương hiệu, Sự ham muốn thương hiệu và Sự trung thành với thương hiệu. Ngân sách quảng bá sẽ chỉ phải đầu tư cho giai đoạn đầu để tăng mức độ nhận biết, tiếp theo đó là sự vận động của toàn bộ hệ thống để sau đó đạt được mục tiêu tối thượng là có được một danh sách khách hàng trung thành càng lớn càng tốt. Đó cũng là lý do giải thích vì sao đối với các Ngân hàng hay tổ chức mới thường hay đầu tư vào khâu quảng bá tương đối nhiều, sau đó khi đã đạt được mức độ nhận biết của khách hàng mục tiêu tương đối tốt, sẽ có chiến lược quảng bá riêng & đặc thù cho các giai đoạn sau.
Có cách nào để đo lường hiệu quả?
Theo cách truyền thống, khi lên Ngân sách Marketing cho năm mới, mọi người thường dựa vào tỷ lệ phần trăm của doanh thu hoặc lợi nhuận của năm trước hoặc kế hoạch của năm nay, một cách nữa là tham khảo ngân sách của những Ngân hàng tương đương về qui mô để có Ngân sách cho mình. Điều này sẽ làm Ngân sách Marketing được sử dụng dựa theo cảm tính, khó đạt hiệu quả vì không có căn cứ dữ liệu để đo lường.
Muốn đo lường hiệu quả quảng bá, truyền thông, cần phải có công cụ đo lường và dữ liệu về khách hàng. Trước hết phải xác định được khách hàng mục tiêu của Đại Á là ai, họ ở đâu, thói quen truyền thông là gì, ngoài ra cần tìm hiểu xu hướng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài chính của từng vùng miền, các yếu tố hài lòng và không hài lòng về sản phẩm, dịch vụ của Đại Á Ngân hàng và đối thủ … từ đó chúng ta có cơ sở dữ liệu để có chiến lược dùng Ngân sách tập trung, tránh việc lãng phí cho những kênh, những nội dung truyền thông, những khách hàng không thích hợp.
Việc đo lường hiệu quả truyền thông phải được thực hiện thường xuyên hàng năm nhằm đánh giá hiệu quả của việc sử dụng từng đồng Ngân sách, từ đó rút kinh nghiệm và các giải pháp cho việc nâng cao hơn nữa hiệu quả truyền thông. Phương pháp đơn giản nhất là tổ chức nghiên cứu thị trường mục tiêu (Market Research) để đo lường mức độ nhận biết thương hiệu có tăng lên không, khách hàng có nhận xét tốt hay xấu về mình, các hoạt động quảng bá của Đại Á Ngân hàng có đủ độ lớn hoặc ấn tượng để họ nhớ đến không? Ngoài ra cần thiết phải tính dòng tiền quay về khi đầu tư vào quảng bá, đó là khi năm trước chi một đồng đầu tư vào quảng bá thì cụ thể năm nay sẽ thu về được bao nhiêu? Đây là công tác đòi hỏi người thực thi phải tính toán một cách chi li và có mục tiêu cụ thể, rõ ràng.
Biện pháp nào cho Đại Á Ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả Ngân sách Marketing?
Có một bài toán “lay hoay” rất hay thường gặp, đó là Ngân hàng nhỏ, do đó chưa đủ Ngân sách để đầu tư vào công tác Marketing, do đó công tác bán hàng gặp nhiều khó khăn, không đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và mở rộng thị trường, điều này dẫn đến lợi nhuận thấp và cứ mãi là Ngân hàng nhỏ.
Để thoát khỏi vòng “lay hoay” này, ngoài việc nâng cao năng lực tài tính của Đại Á Ngân hàng, các công tác Marketing phải tập trung vào thực chất mà nó vốn có, đó là:
1. Xác định cho được khách hàng mục tiêu của Đại Á là ai, họ ở đâu, thói quen truyền thông là gì … như đã đề cập ở trên để không lãng phí tiền quảng cáo trong giai đoạn đầu tư ban đầu.
2. Dựa trên những thông tin cơ bản của bước trên, cần thiết phải nhanh chóng thiết lập và phát triển hệ thống phân phối đến những nơi mà khách hàng mục tiêu của mình ở đó. Đại Á Ngân hàng xác định là một Ngân hàng bán lẻ, khách hàng mục tiêu là những cá nhân có thu nhập ổn định, có thặng dư chút ít để tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ khác của Ngân hàng, là những Doanh nghiệp, Công ty có qui mô vừa và nhỏ có nhu cầu thanh toán qua Ngân hàng, nhu cầu tín dụng để sản xuất kinh doanh … Đề cập như thế để thấy rằng chiến lược phát triển kênh phân phối nên tập trung vào những khu mà lượng khách hàng mục tiêu sẽ nhiều, không phân biệt đó là vùng trung tâm hay vùng ven. Kênh phân phối ngoài việc đảm đương nhiệm vụ kinh doanh, tạo sự giao dịch thuận lợi cho khách hàng, là kênh tạo thu nhập cho Ngân hàng, nó cũng sẽ là một công cụ quảng bá vô cùng hữu hiệu mà tốn rất ít Ngân sách đầu tư đối với khách hàng mục tiêu.
3. Thay đổi nhận thức về quảng cáo, PR: trước đây người ta hay nghĩ rằng quảng cáo càng nhiều càng tốt, càng nhiều người biết đến càng tốt. Điều này đã lỗi thời, hiện nay tình hình đã thay đổi rất nhiều, chi phí quảng cáo đã tăng khá cao, đã có quá nhiều quảng cáo dẫn đến bội thực Quảng cáo. Đối với khách hàng mục tiêu, Quảng cáo là một chiều, là ý kiến chủ quan của người quảng cáo, “tôi không tin, quảng cáo cũng chẳng đủ thời gian để nêu rõ cho khách hàng mục tiêu biết là tại sao tôi phải mua hàng của Anh?”. Như vậy, đối với Đại Á chúng ta chỉ sử dụng Quảng cáo trên các phương tiện truyền thông để tăng độ nhận biết về thương hiệu tại những nơi Đại Á mới xuất hiện mà thôi.
Chúng ta nên tăng cường sử dụng các công tác PR trực tiếp sẽ giúp chúng ta có được hiệu quả truyền thông tốt hơn đối với khách hàng muc tiêu với mức chi phí thấp hơn khá nhiều so với quảng cáo, điều này đòi hỏi người làm Marketing & ban lãnh đạo phải có quyết tâm và một chính sách PR rõ ràng, đầu tư hợp lý.
4. Tăng cường công tác Marketing trực tiếp, bằng cách xây dựng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với khách hàng mục tiêu, xây dựng đội bán hàng “thiện chiến” tìm hiểu rõ nhu cầu cụ thể của khách hàng, điểm khác biệt trong sản phẩm, dịch vụ của Đại Á so với các Đối thủ mang lại lợi ích tối đa. Marketing trực tiếp như gửi thư (Direct mail), tiếp cận qua điện thoại, tiếp cận trực tiếp, email cá nhân, danh bạ, hay xuất hiện trên những trang Web tổng hợp về tài chính, Ngân hàng có tính phản hồi cao … Những công cụ này vừa là một các quảng bá vừa là một công cụ bán hàng hiệu quả khi nhân viên bán hàng trực tiếp tiếp xúc và lắng nghe những phản hồi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của Đại Á.
5. Cần thiết phải hình thành ngay một bộ phận chuyên chăm sóc khách hàng thuộc kênh phân phối nhằm duy trì và giữ chân khách hàng bằng các hình thức chuyên về tinh thần như tặng một món quà nhỏ khi khách hàng có sinh nhật, những dịp lễ, cùng chia sẻ vui/buồn với khách hàng trong kinh doanh cũng như trong cuộc sống. Điều này sẽ hình thành nên một nét văn hóa Doanh nghiệp, là một sợ dây kết nối giữa khách hàng và Đại Á Ngân hàng.
Trên hết, bản chất muôn đời của việc kinh doanh là làm sao với nguồn lực có hạn, chúng ta vẫn tìm ra giải pháp để tăng trưởng kinh danh, tìm ra lợi nhuận một cách tối ưu nhất. Công tác Marketing là môt trong những yếu tố góp phần làm nên thương hiệu vững bền. Đại Á Ngân hàng đang trong giai đoạn đầu tư và phát triển, rất cần thiết phải thay đổi về nhận thức của cán bộ nhân viên, không có Ngân hàng lớn - chỉ có những Ngân hàng không có khách hàng lớn và những cán bộ nhân viên không biết nghĩ lớn.
Đăng ký:
Bài đăng (Atom)


